许多人都喜欢问大病保险，也就是重疾险。保鱼君在这里想提醒一句：其实一个成年人，最需要的应该是一份寿险。
每个成年人都需要一份寿险
我该购买什么样的寿险？
7款定期寿险产品测评
不同人群应该购买不同的寿险
一、每个成年人都需要一份寿险
1、寿险是怎么产生的呢？
随着哥伦布发现了美洲新大陆，大航海时代由此拉开序幕。世界在被发现，但人也在被伤害。除了文明的发展以外，殖民地统治也在全世界蔓延。随着美洲的发现，欧洲的奴隶贩子把大量非洲的奴隶运往美洲。
但非洲与美洲之间横跨着浩大的大西洋，奴隶在船上的待遇非常差，死亡是常有的事。
为了弥补损失，在奴隶的运输过程中，奴隶贩子将奴隶当做“货物”投保“海上保险”，如果奴隶死亡，保险将赔偿奴隶贩子损失。
这便是人寿保险的雏形。后来不仅是奴隶，船上的船员也可以投保；如果遇到意外伤害，也予以补偿。
可以说，寿险是最回归人寿保险本质的产品。而后的意外险、重疾险等都是衍生品。
2、人到中年，压力究竟有多大？
到了保鱼君这个年纪之后，明显感觉身上的压力越来越大了。作为家庭的经济支柱，保鱼君深知一旦自己发生不幸，带给家人的不只是情感上的痛苦，还有经济上的缺失。
父母怎么办？妻子怎么办？孩子怎么办？虽然保鱼君平时是非常惜命的，过马路连红灯都没闯过，但以防万一，我还是购买了200万保额的定期寿险。
保鱼君认为，任何一个对家庭负责的成年人，都应当购买一份定期寿险。即使有一天自己不在了，也不会让家人过得很辛苦。
二、我该购买什么样的寿险？
1、定期还是终身
定期寿险：弥补家庭损失，一般保至60周岁；
终身寿险：资产传承、信托功能，保一辈子。
人固有一死，终身寿险看起来好像是必赔的一个险种。也正因如此，终身寿险的保费会比定期寿险高出来许多。
▶▷ 对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。
▶▷ 60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。
60岁之后可以选择终身寿险，之后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。
2、寿险保额
定期寿险购买多少保额，是根据每个人不同的经济情况来看的。
▶▷ 如果你有房贷，不想身故后留给家人一笔庞大的债务，那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。
▶▷ 如果没有负债，只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话，那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。
▶▷ 也有一种定期寿险，保额逐年降低，这类产品被称为减额定寿，下面保鱼君将用具体的产品说明。
3、寿险的选购关键
寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时，应该关注以下几点：
免责条款：通常是对于违法行为造成的身故不赔；
健康告知：选择对自己身体健康状况最友好的寿险产品；
最高保额：不同地区可购买的最高保额有所不同，通常一线城市会较高。
具体的寿险选购攻略，可点击链接查看→《如何选择一款寿险？》
三、6款定期寿险产品测评
保鱼君整合了现在市面上最具有代表性的几款定期寿险，做了一个横向对比：
最热销：
瑞泰人寿 瑞和
华贵人寿 擎天柱
复星保德信 金钟罩
非吸烟体价格最优：
中信保诚 祯爱优选
线上保额最高：
太平洋人寿 房贷保
免体检保额最高：
上海人寿 小蘑菇
房贷人群最便宜：
中荷人寿 顾家保
1、瑞泰人寿 瑞和定期寿险
这款产品已经被推了无数遍，保鱼君认为至少现在，仍是市面上性价比最高的定寿产品。
它的好，不单单是从价格上来定义的，而是从保障内容上。
▶▷ 健康告知：它的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。
没有职业限制，只对部分高危运动有询问，可以说是非常友好了。
▶▷ 责任免除：瑞泰瑞和的免责条款只有3条，它和中诚祯爱优选是保鱼君目前见过的，免责条款最少的寿险产品。
1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
虽然它的价格不是最优的，但在健康告知和免责条款方面，却是对消费者最友好的一款产品了，因此保鱼君依旧认为它是最棒的。
2、华贵人寿 擎天柱定期寿险
擎天柱也是性价比很高的一款定寿产品。
▶▷ 健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植等，整体来讲也是比较宽松的。
▶▷ 责任免除：擎天柱的免责有5条，比瑞和多了2条。
4）被保险人主动吸食或注射毒品；
5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。
▶▷ 最高保额：擎天柱定寿在线上，最高可投保200万。
线下的话，最高可购买至1000万，但需要提供财务收入证明、体检资料，保险公司人工审核后才能投保。（最高可投保保额最高为固定年收入的20倍）
擎天柱的健康告知和责任免除只比瑞泰瑞和多一丢丢，仍然能秒杀市面上大部分的定寿产品，在价格上当然也比瑞泰瑞和更低一点，性价比也非常高。
3、复星保德信 金钟罩定期寿险
金钟罩这个产品经常被拿来跟擎天柱对比。
▶▷ 职业限制：金钟罩把职业限制写进了健康告知，询问如下：
瑞泰瑞和和擎天柱只对部分高危运动询问，金钟罩则是高危运动和高危职业都不承保，相对来说较为严格。
▶▷ 健康告知：对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但其他疾病种类略显严格。从整体上来说，金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。
▶▷ 责任免除：虽然看起来只有4条，但实际细分下来，相当于7条了！
1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶；
3)被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。
无论是健康告知还是责任免除，金钟罩都要比瑞泰瑞和和华贵擎天柱严格那么一截，但相对的，它的保费也要便宜一些。
4、中信保诚 祯爱优选定期寿险
这是一款“歧视”吸烟人群的寿险产品。它对吸烟人群非常不友好，价格高得离谱，这让保鱼君相信，它可能压根就不想卖给吸烟人群。
之前保鱼君也提到过，肺癌是男性癌症发病率、死亡率最高的疾病，而吸烟人群患肺癌的几率比普通人高出数十倍，所以这样设计也是可以理解的。
▶▷ 健康告知：它的健康告知还是略为严格的，原位癌、慢性乙肝都不能投保。
另外，高危职业也在健康告知询问中，但询问的职业比金钟罩稍微宽松一点。
▶▷ 责任免除：它的免责条款同样只有3条，跟瑞泰瑞和一致。
▶▷ 非吸烟人群：对于非吸烟人群来说，祯爱优选的价格应该是最低的。
祯爱优选的产品定位非常明确，如果是非吸烟人群，同时健康告知又符合的话，祯爱优选就简直为您量身定制！
5、太平洋人寿 房贷保定期寿险
▶▷ 房贷保这款定寿可不得了，高净值人群必备产品啊！在线上就可以购买最高2000万保额！
▶▷ 100万及以下免房贷信息、免体检
▶▷ 100万-250万，免体检，需上传房贷合同影像
▶▷ 250万-300万，需体检、上传房贷合同影像
▶▷ 300万-2000万，需体检、上传房贷合同影像，增加面访。
房贷保就是一款专为房贷而生的定寿产品。如果没有房贷，就无法购买更高保额，最高只能买100万。
▶▷ 它的上门服务也非常有特色。超过保额超过250万后，消费者在线上提交投保信息，保险公司提供上门免费体检服务。面访环节，则需要被保人提供财务资料。
如果说250万保额之前是一款单纯的线上高保额定寿的话，那么在250万之后，特别超过300万保额之后，太平洋保险公司提供的就是一项极致的上门服务。
把线下繁琐的核保服务精简，线上预约，保险公司人员上门服务，不仅节约了自己在线下与代理人联系的精力，同时免去自己奔波的麻烦。
▶▷ 不同地区最高保额：
北京、上海、广州、深圳最高可投保2500万；
武汉、苏州、成都、南京、郑州最高可投保1000万；
其他地区最高可投保100万。
无论是再偏远的十八线城市，最高也可以购买100万保额。
▶▷ 健康告知：它的健康告知不算宽松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。
▶▷ 责任免除：房贷保的免责有5条，没有暗搓搓的合并条款，跟擎天柱的免责一致。
房贷保最大的特点是：保额够高，服务够好。虽然价格并没有什么优势，但对于太平洋人寿这种大保险公司里，已经算是性价比很高的了。
6、上海人寿 小蘑菇
小蘑菇定期寿险刚刚完成升级，它最亮眼的地方就是把线上最高免体检保额升至300万了，暂时为国内免体检保额最高的定期寿险产品。
▶▷ 无资产证明：该产品号称“无资产证明”，实际上在投保的时候，有一个选项“是否需申报12万个人所得税”。
如果“否”，则最高只能投保200万；
如果选择“是”，才可以投保300万。这也算变相的资产证明。
▶▷ 免责条款：条款上列的是5条，但实际上细分出来为7条，跟其他几款定寿相比并没有什么特别的地方。
▶▷ 保费价格：为什么要把它的价格单独拿出来讲呢？因为它的宣传页上号称可以达到“女性保费最低”。
然而实际上，这个“女性保费最低”的前提条件是“300万保额，交30年”。其他的定寿产品，要么最高保额不到300万；要么能达到的如房贷保是没有30年缴费期。如果换成同样保额和缴费期限的话，小蘑菇并没有明显的价格优势。
▶▷ 健康告知：它的健康告知非常多，但大多为泛指，如“在过去2年内是否接受过XX治疗”等，没有具体的疾病指向。保鱼君认为它对于许多无病症的人群，例如轻度高血压、无症状乙肝病毒携带者等情况来说是比较友好的。
综合上来看，小蘑菇虽然进行了升级，但在实际情况中并没有增强太多。如果不是为了追求极致的高保额的话，其实有许多替代品的。
7、中荷人寿 顾家保
可以明显看出，顾家保的保费要比其他几款产品便宜一半。因为它是一款减额定寿。
▶▷ 保障期限：与房贷的贷款期限持平，最高可保30年；
▶▷ 缴费期限：缴费期限随着保障期限的变化而变化，始终保持缴费期限=保障期限-5年。
▶▷ 保额递减：购买保额为首年保额，然后保额会逐年减少。首年保额÷保障期限=基本保额。
那么当年能获得的保额理赔=剩余保单年度（含当前保单年度）*基本保额。
以30周岁的男性为例。
假如购买了首年保额100万，保障30年，其实它的基本保额为100/30≈3.33万。
因此，第一年身故的话可获得保额为100万元；
第二年身故的话可获得保额为96.67万元；
第三年身故的话可获得保额93.33万元……
以此类推。
另外，顾家保还有一个设定：“为保护客户权益，身故保险金最低给付不低于已缴保费的160%”。保鱼君认为还是挺人性化的。
▶▷ 因为保额的在递减，所以它的保费也非常便宜，以30周岁的男性，保额100万，保障30年为例。
假如购买金钟罩定寿，缴费30年，年保费2060，共缴费2060*30=61800元；
假如购买顾家保定寿，缴费25年，年保费1008.33，共缴费1008.33*25=25208.25元。
总保费比金钟罩低了36591.75！便宜了一半还多，四舍五入就是不要钱啊！
▶▷ 健康告知：较为严格，对轻度高血压也不承保。
▶▷ 责任免责：免责条款有7条，跟其他几款产品相比，要稍微严格一点。
顾家保是一款针对性很强的定期寿险，其保障期限和保额都是随着房贷的变化而改变的，对于预算非常有限的房贷一族来说，可以花费最少的成本获得最高的保障。
四、不同人群应该选择不同的寿险产品
寿险产品的选择，应根据风险需求和经济预算的平衡来决定。
1、没有房贷等负债
▶▷ 没有房贷的话，就不用考虑顾家保和房贷保了。
▶▷ 非吸烟人群可选择中诚祯爱优选，保费最低，还可以选择缴费期30年，进一步减轻经济压力。
▶▷ 如果是吸烟人群，就可以在瑞泰瑞和、华贵擎天柱和复星保德信中选择。
各方面最优的为瑞泰瑞和，但价格稍高一点。
擎天柱和金钟罩两款产品非常相近，但擎天柱的免责稍优于金钟罩，金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。
2、有房贷人群
如果选择减额定寿，则是只覆盖了房贷负债，但会给家庭省下一笔经济开销；
如果选择定额定寿，不仅覆盖了房贷负债，同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支，缩减手上可支配的流动资金。
▶▷ 如果有房贷，并且房贷金额非常高的话，可以考虑太平洋房贷保或小蘑菇。
小蘑菇适合房贷高的免体检人群。
房贷保不仅可提供的寿险金额高，而且相应的上门服务非常好，适合繁忙的高净值人群。
▶▷ 如果预算较低，经济紧张，每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话，应优先考虑中荷顾家保，既提供了足够的风险保障，同时不会带来很大的经济压力。
3、灵活搭配
既有房贷，预算不足买定额定寿，但又想弥补身故后家庭的生活需求的话，还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。
例如身负100万房贷时，购买100万的顾家保和50万的擎天柱，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。
保险的搭配是可以有许多种可能的，不同的人群要选择适合自己的产品，才能发挥出保障的最大作用。
标签： 什么是定期寿险
