要说2017年的年度热词，中年危机，绝对是一个，说crisis有点严重，但绝对是大多数70后、80后最现实的痛。
虽说到了三四十岁这个年纪，如果勤奋努力，大多数也已经有了一定的财力实力，但难免会遇到撑不下去的可能性，比如，忽然被降薪、被裁员，真的发生了也没办法。
但有一项，其实是可以提前做好风险转嫁的，那就是随着年龄增长有可能出现的身体健康问题。
除了提前给自己配置好重疾险、意外险，如果你是一个对家庭负责的人，竹子认为你还需要认真考虑下寿险的配置。
对于这类险种的喜爱，在之前的文章中竹子已经表达过自己的爱。也做过系统的评测，感兴趣的可参考：
《定期寿险终极评测，最便宜、性价比最高的都在这了！》
《三款定期寿、三款终身寿终极评测，究竟选哪一个？》
今天主要结合两款新的特色产品，重新做一下梳理。
1. 如何买到最便宜的定期寿险？
定期寿险的挑选原则，竹子之前讲过：费用要低、健告简单、免责要少。
所以，瑞泰瑞和、擎天柱、金钟罩，都符合我对好产品的定义。普通人在购买寿险时，这几款产品其实都是可以考虑入手的。
但话又说回来，保险公司为了维持公平性原则，对于部分身体有问题的客户，会收取较高的保费，即加费承保。
例如常见的乙肝、重度肥胖等在购买重疾险时，经常是被加费10%-20%左右。
所以换一个角度，那像一些朋友不吸烟、不喝酒，身体非常健康，是不是也能择优买到最便宜的定期寿险呢？
保监会【2017】134号文中明确规定了，之后会鼓励保险公司推出差异化定价的产品，如果身体条件好，买保险可能更便宜，这就是竹子今天要给大家介绍的两款产品。
一款是唐僧保定期寿险（学名：中信保诚祯爱优选定期寿险），另一款是中荷顾家保减额定期寿险。
2.四款优质定期寿险评测
竹子同时选了瑞泰瑞和和华贵擎天柱两款产品进行了对比，结果如下：
先说一下结论吧：
如果身体条件一般：可以选择瑞泰瑞和或者擎天柱定寿，虽然在表格中这两款价格不占优势，但是放眼整个市场，这两款是定期寿险性价比中的典型代表。
如果身体健康不吸烟：可以考虑购买信诚人寿的唐僧保，不吸烟的费率非常有优势；
如果想增加保额：可以考虑购买中荷顾家保，这款减额定寿产品非常有特色，值得关注。
下面来进行产品的具体分析：
1. 信诚人寿唐僧保优选定期寿险
这款定寿的销售平台是唐僧保，产品是中信保诚的（也就是原来的信诚），另外它的再保险公司是慕尼黑再保险公司。承保公司总体来看还是不错的，各方面品质有保证。
（ps:什么是再保险公司,请戳>>>）
从表格中可以看到，我们以35岁进行费率对比，唐僧保这款产品的价格优势非常明显。
不过，它有一个突出的特点：区分吸烟与不吸烟群体。从费率上看，吸烟群体的费率基本上是不吸烟群体的2倍，差异还是非常大的。
这个时候你可能就会问，这么便宜，那是不是健康告知很严格呢？以下是这款产品关于健康告知的原文：
1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金？
2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病：癌前病变、癌症（包括原位癌）、不明性质的结节或肿块、高血压（收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg ）、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常（外伤造成的除外）、影响日常生活活动的身体残疾或畸形？被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？ (若被保险人为女性，被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月？)
3、被保险人是否从事以下职业？矿工、矿场采石人员；从事航运、渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员）。
总共有3条，第1条是询问是否有延期、拒保经历的，第3条是询问职业的，对健康的询问全部集中在第2条里。
总体上来讲，唐僧保的健康告知还是很宽松的，唯一让人吐槽的是一点，有询问“被保人在最近5年是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）”，这会挡住一部分人，有些要求严格了。
所以，如果你不吸烟并且符合健康告知，那么竹子建议你考虑唐僧保定期寿险，产品费率会比其他的产品便宜10%-20%。
这绝对是身体健康给我们带来的直接优势，几乎就是定期寿险的地板价。
另外，这款产品的身故免责条款只有三条，另外把高残的免责分了出来，像战争、酒驾这些导致的高残是不在保障范围的。
目前，唐僧保分为普通版和增强版，两者区别如下：
普通版：可以网上直接投保，一线城市最高100万，省会城市80万，其他地区50万；
增强版（要体检，但是有机会获得优惠费率）：100万起，最高可到2000万，提供免费上门体检服务（不同的人群和保额适用不同的体检套餐，具体看投保界面）。
如果你不吸烟、且符合唐僧保的健康告知要求，那么可以考虑购买唐僧保定期寿险，这是一款情怀满满的产品，绝对不会让大家失望。
2. 中荷顾家保减额定期寿险
和其他几款产品不一样，这是一款减额定期寿险。所以在价格上，和其他几款产品可比性不强。
什么是减额定期寿险？
我们知道购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世，将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。
而在国内，可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款，所以每年欠银行的房贷是逐年减少的，所以一款减额定期寿险也是不错的选择。
简单总结就是：人的风险会随着时间减小，60岁退休也没有太多的家庭责任，中年之后收入和支出都会下降，对定期寿险额度的需求会逐渐减小。
优势是：由于保额是逐渐减少的，所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。
劣势是：定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大，所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了，如果仅仅购买一个减额定寿是不够的，所以传统的保额恒定定期寿险仍然不能被代替。
这款产品就是秉承这一理念设计的。
举个简单的例子：
A先生贷款150万元买房，作为家庭的经济支柱，他为自己投保了一份中荷顾家保。
基本保额5万元，保障期间30年，缴费期间25年，年缴保费1512元。
这样一来，第一年的保额为150万，每年减少5万基本保额：
第1年保额：150万（31岁）
第11年保额：100万（41岁）
第21年保额：50万（51岁）
第30年保额：5万（60岁）
显然，由于保额的逐年降低，保费压力也在逐年递减，交20年保20年，保费比唐僧保还要便宜35%，并且没有吸烟体的区分。不过就像上面说的，单纯拿减额定寿和传统的定期寿险作对比，可比性不强。
目前，顾家保减额定寿是全国销售的，像北京上海这样的一类城市最高可以购买150万保额，不过就算你在一个小县城，也能买到100万的保额。
3. 总结：不同产品具体怎么选择？
如果身体条件一般：
建议购买瑞泰瑞和、擎天柱定期寿险，这两款是国内健康告知最宽松的产品，以瑞泰瑞和为例，不仅健康告知不询问结节、增生等问题，就连投保处处受阻的乙肝大三阳、小三阳都是可以的，宽松程度可见一斑。
如果身体健康不吸烟：
那么可以考虑投保唐僧保定期寿险，不吸烟的费率比其余的产品都便宜，这就是身体健康购买保险优势的最直接体现。
如果保额不高：
如果身处三四线城市，本身房贷压力较小 ，可以购买中荷顾家保减额定寿。或者你已经有了传统的定期寿险，也可以考虑再购买减额定寿加保，减小保费压力。
以上就是今天关于定期寿险的评测，如果觉得合适就可以下手了。
另外，目前瑞泰瑞和、擎天柱两款产品正在参加“定期寿险春节特惠活动”，投保不仅有大红包，还有机会获得云南双人游的机会。
所以，如果你是一个对家庭负责的人，那么……
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