双职工家庭，夫妻俩的保障都少不了
朋友小畅今年28岁，已婚，坐标杭州。
她在一家公司做行政，年收入10万左右，先生在某家互联网公司工作，收入还不错，两个人一年下来，加上年终奖，能到手40多万。
2015年在爸妈的赞助下，小夫妻在杭州买了房，从银行贷了160多万。
夫妻俩打算明年要个宝宝，想把保障先给配上。
一开始，小畅就问了我这么个问题，我老公的收入差不多是我的三倍，是不是主要给他买保险就行了?
当然不是。
像这种双职工+大额房贷的典型家庭，夫妻俩的保障“四件套”(重疾、寿险、医疗险和意外险)都少不了。
一方面，夫妻俩都有疾病的风险，需要重疾险和医疗险来转移;
另一方面，夫妻俩都是家庭的收入来源，需要一起分摊现在和未来家庭的经济责任，也都有配置意外险和寿险的需求。
但具体的保障额度，就要根据小畅家的具体情况来定了。
保障“四件套”，保额这么算
根据他们夫妻俩的情况，我先简单做了个这样的规划：
意外险价格便宜，100多块就能保上几十万，夫妻俩也常出门旅行，买高一点，保额更充裕;
寿险方面，主要针对夫妻俩的家庭责任来算保额：
目前他们还没孩子，爸妈也不需要赡养，先按照150万的房贷金额来计算总的寿险需求。
其中先生收入占了家庭的近7成，150万乘以70%，先生保额大约在120万，小畅占3成，30万。
重疾险考虑治疗、休养等费用，在杭州这样的城市，至少30万打底，理想可以买到50万甚至更高。这个金额，一二线城市的朋友，都可以参考;
医疗险是重疾险的补充，相比于重疾险直接赔付保额，会针对我们的治疗费用进行报销，几百块可以补充上几百万的保额，夫妻俩也都来一份。
看了这个规划，小畅有点担心，保额这么高，保费会很贵吧?
他俩虽然收入高，但是开销也大，如果有了宝宝，更是多了个“碎钞机”，保费太高，无疑压力会比较大。
别急，选产品的时候，还有不少调整的余地。
根据预算选产品，量力而行
先看家庭能拿出的预算。
目前家庭大约40万的年收入，每个月有大约1万块的房贷要还，可支配收入大概20万多一点。
两个人生活开销算下来也有十多万，能剩下大概10万的结余。
综合这两个前提，1-1.5万的年保费预算空间，还是有的。
一般来说，同样的保额，消费型产品比储蓄型便宜;定期保障比终身保障更便宜;缴费期限越长，越便宜。
这三个要素也是我们配产品的重点调整项。
根据预算，我和小畅先商定了这么几个大原则：
- 优先考虑消费型产品- 寿险买定期，保障关键责任期，到60岁就行- 重疾险优先考虑终身(小畅希望能获得更确定的保障)- 缴费期限20年，避免退休后压力太大- 双职工，优选选择能够互相投保附加双豁免的产品(注1)
综合这几个大前提，我给她优选了产品，并做了一些简单的测算，发现当重疾险买到终身时，家庭保费预算大约在1.9万元，有点超支。
小畅决定先尝试增加缴费年限到30年，把先生和自己的重疾保费降下来，但这样算下来，还是有1.6万左右。
最后小畅和先生商议后决定，把先生的保障期限调整为到70岁，自己仍然买终身保障。
这样调整之后，整体预算就控制在1.3万左右了，完全可以接受了。
最后的方案是这样的：
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小畅对我是这样解释的：
“其实我先生对保障期限没那么在意，他觉得自己到六七十岁，总也有不止50万可以治病的钱了。但对我来说，一份终身的保障带来的安全感，真的很重要。”
虽然最后两份长险的缴费期限有些长，要到两个人退休前后，但小畅的想法，也没毛病。
服务了那么多家庭之后，我发现大家最在意的地方真的不一样。
有的人希望保额高一点，有的人希望保障久一点，有的人希望能有多次赔付，有的人最看重额外的附加值...
只要在挑选的大方向上不出问题，最适合自己的，才是最好的。
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