大家好，我是保险康博士。其实很多人考虑买保险或者说不相信保险，无非担心两个因素：
1、性价比
2、理赔服务
性价比是因人而异，因产品而异。而理赔是按照保险条款来的，白纸黑字，谁也不能耍赖。很多人在网上吐槽代理人就会靠忽悠，靠人情，不专业，过去很长一段时间保险代理人给大家一种只会靠欺骗、忽悠客户购买保险的不良印象。而实际情况呢，确实是有，这点不可否认，但保险也是一种商品，买卖双方都有熟知保险内容的义务和责任。还有很多人现在还在认为保险是骗人的，其实保险是一份合同，是具有法律效力的，白纸黑字谁也不能按照自己的意愿想当然所以然，所以保险本身不骗人，最怕的就是人骗人。
那么现在很多人都会疑惑，买保险真的能理赔吗，为什么网上都是充斥的大量不能理赔的新闻却少有理赔的文章呢?
其实这个我认为主要是有一下几个原因：
1、大家对不好的事情都有本能的好奇心。
所谓好事不出门，坏事传千里，指的就是我们普遍大众都有的一种以讹传讹的心理，虽然说的不好听，但本质确实如此，我们都平心而论，在现在这种新闻满天飞，信息大爆炸的时代，什么样的内容最吸引我们的注意力?
2、相关媒体的刻意报道。
正因为大家有这样的需求，从事相关的媒体为了迎合大众的需要，自然会做一些相关的内容来博得大家的眼球，而很多报道都很难从客观公证的角度进行报道，往往都带有故意的主观设计，也就是通常我们说的“带节奏”，让我们跟着报道的思路，自然会形成一种思维惯性，让我们基于这些内容判断出理赔难的结果，而他们只是为了要流量，根本不会考虑造成的结果。
3、保险理赔涉及到个人隐私。
真正理赔的肯定不在少数，每段时间各家保险公司甚至银保监会都会公布相应的理赔数据。那么为什么我们普通人在主流媒体上看到的相关报道非常少。其实原因也很简单，保险为了保护客户的隐私是不可以没有经过当事人同意而发表任何的相关内容。换做是我们自己就很容易明白，如果你得了什么病会告诉身边的亲戚朋友吗?我想一般都不会，好像要向他们借钱似的;如果你购买了保险获得了保险的理赔金，会大肆宣扬告诉自己的亲戚朋友吗?我想肯定也不会，财不露富，就这么简单。
4、对于代理人也有苦衷。
理赔案件除了保险公司掌握，其实代理人也有很多服务过的理赔案例，那么为什么他们不出来发文章用事实的案例来说话呢?
我认为原因有一下几个方面：
1、年龄问题
其实也不是不想，大部分是不会或者不认为有什么作用。为什么这么说呢，保险代理人之前做的好的都是资质很高，从业很久的代理人，一般这些资深的代理人专业能力强，服务客户也多，但年龄普遍都很大，不会从事新鲜的实物。即使发表这类的文章也不见得会有什么好的利益结果，所以大部分都是守着自己的一亩三分地。
2、竞争问题
其实服务客户获得的理赔案例，是扩展自己业务最好的途径。一个家庭其中有成员因保险收益，自然会认可保险，也会积极的让其他家庭成员买保险。那么势必会优先选择为自己办理过理赔的代理人。反过来考虑，代理人服务客户掌握客户的基本情况，为了防止自己的客户被同业撬走，自然也不会把自己辛苦掌握的客户资料透漏给任何人除非是想买保险的客户，出于对自己利益的自我保护，自然也不会这么做。
3、对客户的保护
如果你是客户买保险获得了理赔，但你发现之前为你服务的代理人用你的案例在大肆宣扬，你是什么感觉，自然是非常不悦，所以一般代理人也不会过多的宣扬客户获得的保险利益。
以上说了这么多，无非是让大家理解一些我看到的疑惑。下面还是通过一个真实的理赔案例来说明，保险理赔其实并不难，只要符合合同相关的条款，理赔无非就是时间的问题。那么理赔具体是什么流程，我们通过这个案例进行讲解。为保护客户利益，名字随便起的，图片也经过一些处理。
在2018年5月30号，刘女士购买了弘康健康一生重大疾病A款。选择终身计划，重症保额为50万，轻症保额15万;30年缴费，一年保费是6110元，此款保险疾病等待期180天。
投保时她36岁，她没想到，不到一年，就会用上这份保险，并理赔了50万元。
1.确诊常见重疾，准备理赔
2018年12月初，娟娟突感身体不适，去医院检查，确诊罹患女性常患的甲状腺癌，是属于恶性肿瘤。
在次期间，刘女士联系我，购买的那份保险应该之后怎么操作。
首先我向刘女士表明，你购买的保险已经超过等待期的限制，可以进行理赔，甲状腺癌虽然是癌症，但非常容易治疗，花费也不高，大概3万以内就够用，去当地的医院就可以治疗不用到异地医院，并不是什么很难操作的疾病。你就放心的治疗，出院后，收集好必要的理赔材料找我就可以。
随即医院安排刘女士入院，进行了第一次手术，花了约2万多元。
一周过后，刘女士出院，医保报销了一部分住院费用，还需自费一万元左右，她并没有购买其他的医疗保险。
2.理赔50万的过程
出院后，按照我的要求，刘女士向医院收集必要的理赔材料，准备齐全以后，12月28日，刘女士根据我的指导联系弘康保险公司进行报案;(因保险是在互联网上购买，当地没有该保险公司的营业网点)
1月8日，我帮助刘女士梳理理赔资料清单和理赔流程等。
1月15日，刘女士将相关理赔资料寄出。
之后我联系了弘康保险公司的工作人员得知：
1月21日，他们收到了刘女士寄送过来的理赔资料 。
1月24日，弘康派理赔专员到刘女士的所在地面谈，通知刘女士增加理赔材料。
增加的材料主要是：病理报告和病历资料。
刘女士自己主动提供了一份2018年的体检报告，也配合进行了一些病情问询，录音，手持拍照等。
正常来讲是没有录音跟手持拍照的流程，不过因刘女士在2018年5月投保，2018年12月就出险。这中间还不到半年，等待期也才刚过，且保额较大，保险公司会怀疑是骗保，所以查得格外严一些，这点大家都可以理解。
刘女士也很清楚自己没有骗保，是满足健康告知才投保的，所以也不怕查。
1月31日，弘康工作人员告知刘女士理赔通知书下来，确定理赔，并当天就收到理赔款。
通过上面的案例，我们得知的一些经验在这里跟大家总结一下：
1、疾病保险是有条件赔付的
意思就是只有符合合同中的理赔条件才可以获得相应的理赔金，案例中的刘女士因为没有购买医疗险，原因是之前劝她购买，她觉得医疗险是消费型的不想购买。而通过这次经历才知道社保所能报销的额度有限，加上这次治疗费用不高，还承担的起。如果是其他需要十几万甚至几十万的医疗费用，那么差距就是一目了然的，所以奉劝大家不要忽视医疗险的作用。
2、关于甲状腺癌
现在目前甲状腺癌属于恶性肿瘤，在各大保险公司重疾理赔的范围内，但因目前甲状腺癌危害不高，治疗花费低，但出现率非常高。已经不符合重大疾病的定义，保险公司也有点不堪重负的味道，所以今年银保监会在10月左右已经发文要重新制定保险的重疾表，很有可能在2020年期间各家保险公司就会对重大疾病保障的范围作出调整，最有可能的趋势就是把这种疾病单独列出，降低赔付比例。像这次能按照重大疾病赔偿，客观讲，是刘女士占了保险公司很大的便宜。所以有像买保险的，我建议要趁早，还能占的保险公司的“福利”。
3、关于理赔流程
本次案例最纠结的就是保险公司的调查，对于出险时间短，金额比较巨大的情况，保险公司会进行实地严格的调查，来确定购买保险的人是否有骗保的嫌疑。其实在购买保险之前期间，很多人都是觉的身体有问题或者在医院中检查出有问题才会考虑购买保险。所以保险公司对于可能存在这种情况会做出实地严格的调查举动，所以买保险千万别抱有什么侥幸、欺骗的行为。
4、关于理赔范围
现在保险公司很多，可能你身边卖保险的人会推荐一些你当地没有或者你压根没有听说过的保险公司的产品，比如此案中的刘女士，她所购买的保险所在的保险公司在我们当地就没有营业网点，很多人都担心后续的理赔问题，本案中通过电话报案，邮寄资料的方式最终也获得了理赔。所以只要是正规的保险公司销售是可以全国通赔的险种就不用担心。
5、关于理赔时间
从本案的时间轴上看，刘女士此次从报案到拿到理赔款差不多经历的1个月的时间。为什么这么长，首先按照保险法规定，重疾险理赔结果最长是30天，医疗或者意外一般15天最长。但一般情况下是不需要这么久的，此案这么久有这几个原因：
1、收集材料
一般治疗出院以后，病理跟病例需要一周左右才能拿到，并不是出院直接就可以。
2、邮寄时间
因当地没有营业网点，需要进行材料邮寄
3、涉案调查
刘女士购买保险出险时间过短，且保额比较高，保险公司会怀疑有骗保的可能，所以需要进行实地调查
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