讲一个最近发生的甲状腺癌理赔案例。
1、22岁，重疾理赔50万。
涉及到的产品，我们再熟悉不过了，重疾险——复星联合的康乐一生B(含身故)，百万医疗险是安心保险的一起慧99(无门诊计划)续保版。
欣欣是95年的，作为职场小萌新，工资虽然不高，但很有风险意识。
2018年4月11日，她给自己买了康乐B，保70岁，30年缴，保额50万，轻症保额10万，一年保费是2635块。
今年4月12日，她又买了一起慧99(无门诊计划)，住院医疗和特殊门诊医疗可报销的额度各50万，保一年，保费325块。
让她没想到，买完保险不到2年，就用上了，一个直接赔了50万，另一个报销了2万多。
我找到当事人，了解了这次理赔的一些细节问题，希望对你有帮助。尊重当事人保护个人隐的请求，文中欣欣为化名，具体的所在地、相关的治疗票据，本文都不透露。
2、体检发现甲状腺结节。
2019年4月20日，欣欣公司刚好有体检福利，便去了**市第一附属医院做检查。
医生提示说：有甲状腺结节，但无其他明显异常，定期复查就可以。
但欣欣不放心，毕竟姑姑前两年也是甲状腺结节，后来去医院复查居然变成癌症。
于是4月25日做了甲状腺切除手术。一切很顺利，出了院，按时服药，然后做定期复查就可以。
整个治疗过程，一共花了38511，医保报销了19523，自己先支付了18988。
3、一起慧99医疗险，报销18988元。
欣欣一出院，就联系了当时买保险的平台，告知要申请一起慧99的理赔，对方也立即安排了理赔协助人员跟进。
协赔人员告诉欣欣先准备好资料，包括：申请表、身份证复印件、银行卡复印件，发票及费用清单，大病历原件。
这里的大病历中含：住院病案首页、入院记录、出院小结、手术记录、检查化验报告单、医嘱单、体温单及病理报告。
6月27日，欣欣把资料寄送给保险公司，因为这份保险已经过了30天等待期，且有通过社保报销过了，所以安心按照合同约定，0免赔，按100%的比例赔付。也就是说自付的部分，这份保险全部给报销了。
7月13日，收到安心18988元的理赔款。
4、不清楚还有50万的重疾险理赔可申请。
欣欣开始只申请医疗险的理赔，是协赔人员告诉她，还可以同时申请康乐B的50万理赔。
但她很诧异，自己只是做了一个小手术，医院都说不是什么大病，为什么要申请重疾理赔?而且这次赔了，以后是不是买不到保险了?
我给大家说下，欣欣虽然做的是甲状腺结节切除手术，问题不大，但术后一个月拿到的病理报告显示：甲状腺乳头状癌。(索赔时她或许还不知晓这个情况)
甲状腺乳头状癌是分化型甲状腺癌最常见的病理类型，恶性度最低，治疗方式一般手术切除，5年生存率高达95%，但它好歹也在癌症家族里;情况已经达到康乐B重疾险中恶性肿瘤相关疾病的理赔标准：
(康乐B部分重大疾病条款说明)
重疾险的疾病定义和医学上的定义是有区别的，最终的理赔不是看医院怎么说，而是根据理赔条款赔付。
另外，欣欣还担心现在申请了理赔，以后买不了保险。
后续是否可以买保险，和本次理赔无关，而是她已经有过甲状腺乳头状癌这个疾病病史，之后买重疾险、医疗险、寿险都会受影响。
赔不赔，都抹不去有“既往病症”的事实。
最终，欣欣在提交医疗险理赔资料的同时也把康乐B的理赔资料寄给了复星联合。重疾索赔的主要资料有：申请书、保险单、身份证复印件、银行卡复印件，大病历原件。
7月2日进入保司系统进行审核。8月2日复星联合结案，并在8月5日把50万打到了欣欣账户上。
这样，两份保险一共赔了差不多52万。用3000块换52万，这笔钱欣欣可以自由支配。
5、关于欣欣的案例，有4点需要你注意。
(1)甲状腺疾病发病率高，小年轻也会中招
根据中华医学会公布的《中国十城市甲状腺病流行病学调查》统计结果显示：我国十城市的甲状腺结节患病率为 18.6%，几乎 5 个人里就有 1 个人会被检出甲状腺结节。
但不用慌，95% 以上的甲状腺结节都是良性的，对身体影响不大。有时候，过一段时间，结节可能自己就消失了。
万一变成甲状腺癌，也没必要绝望，因为甲状腺癌的预后相对很不错。一般手术切除后，通过药物来维持正常的激素水平，控制病情，记得定期检查。
顺便说句，虽然甲状腺结节问题不大，但医疗险和重疾险对它都非常谨慎，查出来之后买保险可能被除外，建议提前为自己规划好保障。
(2)重疾理赔有标准，不靠感觉
在欣欣意识里，一个小手术还达不到重疾的程度。但重疾理赔都是按标准来的：
重疾的理赔无外乎三种情况：
1、确诊即赔(比如癌症)
2、实施某种手术才赔(比如主动脉手术)
3、达到某种状态才赔(比如脑中风后遗症)
表格中所列的是银保监会规定的前25种必保重疾，基本囊括了95%多的理赔，若不幸患上某种重大疾病，直接拿着病理报告对着重疾险的疾病条款，看条款中哪个保障疾病能赔。
当然，想更快更直接知道所患疾病能不能赔，还是打保险公司电话或者咨询买保险的对接人吧。
(3)不同险种，需要的理赔材料有差异
一般保险合同都写清楚了理赔的材料清单，但因为出险原因不尽相同，各家公司会根据具体情况要求补全更详尽的资料。建议提前咨询，做好记录，提高效率。
这里整理了四大险种的主要理赔材料清单，供参考：
建议大家到时候准备一个文件夹，存放好资料，比如病历、各种检查化验报告(B超、CT、X线、血检、尿检等)，即使不是用来理赔，做健康告知、或需要核保时，也都用得上。
万一丢了，记得带上医保卡、身份证，及时去医院打印或去医院的病案室复印。复印得盖医院公章。
关于医疗险的索赔，发票尤其关键，花了多少钱，具体明细，医保报了多少、自费多少这些信息都在上面，费用清单通常会跟发票一起提供。这些都是报销凭证，一定保管好。
关于重疾险的索赔，病理报告、诊断证明很重要。
病理报告不是出院时就能拿到的，通常在大病历或手术后一个月才有，具体可以在住院或出院时先问清楚。
然后诊断证明通常是出院后找主治医生开，也要盖医院公章。提醒下，不是随便哪家医院开的疾病证明都有效，医疗险和重疾险大多会要求二级以上(含二级)的公立医院。
(4)预算充足，考虑多次赔付重疾险
康乐B是单次赔付重疾险，理赔一次后，合同也就终止了。所以她会担心，后续没有保障。
个人觉得多次赔付，理赔一次还能继续赔的产品，保障更全面。医学在发展，得了重疾不一定挂，日后再得重疾的概率比普通人要高。
一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据显示：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。
所以如果预算允许，多次赔付重疾险更有安全感。比如把最近把最高保额调到100万的备哆分1号重疾险。
现在可以一次性在线上买到100万保额，这波操作了不得。一般来说，线上核保较为宽松，保险公司为了控制风险，成人重疾险保额通常最高为60万。
备哆分1号，疾病全方位保障，重疾+癌症+轻症+中症均多次赔，重疾能赔6次，第1次100%保额，第2次110%、第3-6次120%。假设买100万，第一次得甲状腺癌，赔100万;第2次得了脑中风，赔110万。多了10万。
癌症二次赔120%，保额高，赔得多，人生顶级保障配置。
PS：
买重疾险就是买保额，先保证第一次拿到更多的钱，毕竟除了治病，还能弥补收入损失，补贴家用。当然选保险，除了合适，还要量力而行。
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