综艺节目就是《野生厨房》片段
说起寿险，总有人不喜欢这个话题，会觉得沉重、忌讳、不吉利。
比如我父母那一辈儿的人，你如果告诉她 ，有这样一种保险，保障的价值体现，是在这个人死了以后，她估计得跳起来马上转身就走。
但其实，你别以为他们是真的不需要这样的保险，他们只是没有意识到他们需要。
18年我跟公司前往巴厘岛参加团建，要跨印度洋飞行，航程8个小时。走之前，我给我妈通了一个为期2小时的电话。
在这个电话里面，我分别交代了我的寿险保单，保额，保单号和她可以找到的紧急联系人。
你可以想象，当我毫无征兆地给刚从广场舞坝子上下来的我妈说我的小金库时，她老人家第一反应肯定是狗血碰头地骂我一顿。
但，当我耐心下来告诉她，我为什么要这么做；告诉她我有寿险，足额的寿险；如果发生任何意外不在了，她的下半生可以有哪些依靠时。
她才突然意识到，这件事和她太相关，而且她的确很需要。
我之前写过一篇文章，「我敬重有寿险的人」
买寿险的人，都是极其有责任感，有情有义的人，因为他们没有总是把自己放在第一位。愿意付出，也愿意考虑如果自己不在了，家人的未来生活。
可以带点个人情绪得讲，给自己买寿险的人，都是伟大的，不论是定期还是终身，虽然两者在功能和权益上差距有点大。
关于寿险，我其实前面聊到一些科普，尤其是「增额终身寿险」这类产品。大家如果感兴趣，可以简单翻阅：
「增额终身寿险的稀缺和退出可能」
「如何用增额寿做教育、养老和强制储蓄规划」
那么今天，我会重点来聊另一类终身寿险产品。业内也喜欢把它叫做「杠杆寿」。
为什么这么讲呢？
我们都知道，人固有一死，走向死亡是必然事件。而不像「定期寿险」只保一阵子，终身寿险是保一辈子。
不管自己在什么年龄，因为疾病，或者意外走了，都可以赔付家人一笔钱。有点厚重，但是非常实在的爱。
那一份终身寿险，到底要多少钱呢？
一位35岁，事业有成的先生，想给自己买一份一千万保额的终身寿险。以防自己不测，也能给家人留一份关怀。
他可以选择20年交费，每年交19.93万，保障期间内，如果发生身故或者全残，要一次性赔付1000,0000给到受益人。
当然他如果现金流充裕，也可以选择更短的缴费期，比如10年、5年、或者3年；逻辑就是，缴费期越短，每年要交的保费越高。
比如如果是分5年来交费，每年需要交61.68万保费，同样的，如果身故或者全残，赔付1000,0000给到受益人。
细心的你也许会发现，同样的年龄，买同样的保额，如果我们改变缴费期这个参数，除了具体每年交的保费不一样意外以外，【现金价值】这个数值也有差别。
是的，但总体来说，缴费期越短交的保费越多现金价值越高。
但这类终身寿险的现金价值增幅跟之前讲过的「增额终身寿险」是比不过的。
为什么，等我后面拿个图来看，你就马上get差别了。
也许你觉得买1000万有点可望而不可及，想看看如果是买200万保额要多少钱。
同样的，35岁男性，买200万保额终身寿险，10年交费，每年交67320元。
而如果是买一份增额终身寿险，100万保额，10年交费，每年交10万元。
放到一起来对比下更直观，如果说身故/全残保险金，终身寿险保额是固定的，你买200万就一直是200万，买1000万，就一直是1000万。
而增额终身寿险的保额是逐渐增高，哪怕初始保额更低，在第25个保单年度，也就是被保人60岁开始，增额终身寿险的身故保额会慢慢高过终身寿险，越到后面，高出的得越多。
再来说【现金价值】，终身寿险不论是在初期、还是中后期，都没有任何办法跟「增额终身寿险」去pk的。
当然了，这样的对比维度，在实际保险配置的场景下，其实没有太大必要，因为这本来就是两类用法和功能不尽相同的产品。即使是对比，在同样维度下也很难。
但你只需要记住一个大致思路，如果你就是想要解决自己不在了，给家人留一笔钱，去传承、去传达爱与责任，中途你不考虑这份保险去变现、取钱出来流通，甚至担心自己有短命的风险。
那么选择终身寿险是更适合你的。
如果，你是要兼顾考虑这笔钱的流通性，既希望发挥它的寿险功能，也希望有理财的价值，也就是如果不在了赔钱给家人；自己好好活着，把它当成一个简易理财产品来使用，通过退保、减保等方式来流通。
那么增额终身寿险会更适合你一些。
当然其实也可以同步都配一些，本身一个人的风险也绝不是单一的。
哦对了，提醒一句，不同公司对于寿险的权益不同。有些公司是200万终身寿险可对接保单信托；有些事500万可对接。
同样200万保额、同样年龄性别，不同产品价格也会有差异。这个跟不同公司精算底层逻辑、成本、计费会有些关系。
如果你发现，同样的保额和年龄，你买的终身寿险比别人买的贵了，还少了很多权益，那可能这多出的钱，保险公司花在打广告、养明星代言上了
好了，以上希望对你有所帮助。如果你还是拿不准该怎么给自己、家人配置的话，也可以带上健康等材料预约咨询。
好了，今天就到这里。
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Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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