先说说我自己买保险的经历，8月31日老婆生日，于是在生日前一天给她买了份达尔文超越者作为生日礼物。后来9月5日了解到了互联网保险还有一款很小众的产品：安邦超惠保。仔细一研究，果断把达尔文超越者退保了（犹豫期内全额退保）。超惠保这款产品好到什么程度？我宁可让年龄多一岁，也要重新买。
但是很奇怪的问题，为什么这么好的产品却很少有人认可？从8月6日开始我就写了一篇文章：大家保险超惠保怎么样，第三方独立测评。没想到开局就是王炸！然后8月7日又连续发文：目前最好的重疾险只有极少数人能理解，重疾险迭代史。有兴趣的朋友可以点击看看。
从8月6号开始，我就一直极力推荐安邦超惠保，所有咨询过我的消费者，全都推荐过，但是...最终没几个人买。反而达尔文超越者根本不需要推荐，很多消费者自助购买。这个问题我觉得有必要思考一下，互联网保险到底是怎么了？
重疾险迭代简史：
简单聊几句我对产品的判断，要从两年前开始说起，2017年8月保险业重疾险迭代产品百年人寿康惠保上市，费率突然打破了整个市场。不仅仅是去掉了身故责任的捆绑，纯重疾的费率也低到了极致。
这两年的时间里，整个保险业的新产品层出不穷，但是始终无任何一家打破康惠保的费率，各家公司纷纷选择了把产品设计的更复杂，互联网保险产品也不例外，让消费者乃至保险从业人员更不容易判断费率。就连百年人寿后来设计的康惠保旗舰版、尊享版、超越版、多倍版，全都是增加了更复杂的保障责任，保费也随之增加了更多，整体费率设计上依然不如最老版本的康惠保厚道。其实这方面很容易理解的，百年人寿为了打开重疾险市场，以全行业最激进的方式设计出了康惠保，等产品名气大了后，总不能一直亏本下去吧？于是就逐步“更新产品”慢慢捆绑了一些比较贵的附加险。到目前来看，百年人寿系列的所有产品，都可以说“再见”了。
那么，在百年人寿之后，还有没有哪家保险公司愿意亏本去砸市场？把产品做到极致的简单，是需要勇气的，因为费率一眼就能识别高低，这两年来整个保险业包括互联网保险，也就是前两个月出现了两款产品敢挑战老款康惠保，一个是光大永明百病保，另一个是安邦超惠保。
但是光大永明百病保有点隔靴搔痒的意思，30岁男性50万保额，选20年缴费，保至终身，百病保的保费是5725元，康惠保是5850元，费率相差只有2%，如果选择保至70岁，百病保依然比康惠保贵。安邦超惠保同样的情况下，保费是5525元，与康惠保的差距在6%左右，而超惠保女性的费率更是降低了9%左右，这样的差距才能算是一个档次，名副其实的再次迭代。
写在最后：
为什么全行业最极致费率的重疾险，反而没人买？这个问题不太好解释透，我只能说，保险业不论是线下还是线上，都是人在做营销、做推广，产品好不好不太重要，比如平安福，在三四线城市那绝对是无敌般的存在。产品是否畅销，最重要的是看谁在推广，互联网上所有的平台都在说达尔文好，那么你就觉得达尔文确实好。接下来，达尔文歇菜后，你会陆陆续续看到铺天盖地的安邦超惠保的推广文案。互联网保险到底是怎么了？也许陈志华与超惠保热销之间，只差了200京东卡。
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