案例：
(以下为莫言的自述)
各位专家好，小女子慕名前来讨教理财问题。请各位大虾施加援手，感恩不尽。
小女子今年25岁，毕业三年，工作三年，成婚两年，现在正在续本，明年底毕业。今年八月刚贷款公积金在广州买了一套50万的二手房，首付一半，贷款一半，分十五年偿还，现每月需还款约2000元。
因为买房子几乎掏空了存款，现在供房也快到底线，目前剩下活期存款8000多元用于供房和水电煤气费。
小女子就职一家港资公司，任经理助理，每月应发工资为2600，有保险和公积金。合计社保每月406，公积金每月460。估计明年工资会加多300元，但没任何奖金花红。目前不需要供养父母。公积金8月份时已经领取之前的所有钱出来了。目前估计还有余额2300元。我个人没买任何保险和理财产品。
老公29岁，在民营企业销售部做助理经理，计薪方式是月薪+年底奖金。目前月薪3000元（到手只有2600左右），年底奖金是4-6薪，大概2万的奖金。所以可以计算为平均每月4500元左右，也可不这样计算。一年后（2009年）如果时机成熟的话，跳到上市IT公司任职，月薪6000-7000，但将来的事情很难说的了算，目前只能依靠5000元作为计算数字。 一年前跟人合伙开有手机店，每月分红500，但是分红不固定。每个月给家里500元.（其中350元个人购买的商业重疾以及养老保险保险+150元给父母的买菜钱）。公积金8月份时已经领取之前的所有出来。公积金每月合计扣除560元。目前估计约有公积金余额2800元。
目前投资建立自己的床上用品品牌，前期要投入一万元，暂时无明显获利，需循环投资使用。预计明年头获利能达到40％。
每月花销约：
家庭生活开支：1000元
购物逛街等消费：1000元
目前我们的每月工资都没存进活期存款，只是作为流动现金。
我打算明年底怀个孩子，可是生活似乎不宽裕，求教各位大虾，我们该如何存钱理财，又该如何理财？
偶的理财目标是两三年内活期存款达到5万元，并用于供楼，流动资金达到5000元以上，用于日常生活开支。请帮忙规划并推荐购买什么理财产品用于增值，购买何种保险？请专家做出未来三口之家的家庭理财规划方案。万分感谢！
理财建议：
金库网友：流氓兔
一、家庭财务分析
家庭资产负债情况：
活期存款 8000
房款 250000
房产 500000
负债合计 250000
资产总计 508000
净值 258000
家庭收支损益情况：收支储蓄表（单位：元）
收入科目
本人/配偶
支出科目
本人/配偶
税前月工资收入
2600/3050
正常生活支出
1000
计提公积金
230/240
正常消费支出
1000
计提养老保险
207/135.36
房贷支出
2000
计提失业险
16.92
赡养父母支出
500
计提医疗险
46/33.04
家庭总支出
4500
其它计提
3.47
所得税支出
26.7/77.13
税后收入合计
2090.3/2544.08
个人总收入
2090.3/2544.08
红利收入
500
家庭总收入
5134.38
家庭储蓄额
634.38
可用于投资额
634.38
注：配偶年终奖金按20000计算，其计入时间是在年底，因此将用于投资或其他用途可以计入上年年底或年初，不将此收入列入此表。
简易分析：从资产负债情况看：流动资产仅有0.8万元，自有住房当前市值50万元，无其他投资性资产。其负债当前仅有房贷债总额25万元，占总资产的49.21%。
月收支情况：莫言净工资收入2090.3元，配偶净工资收入2544.08元，外加合伙生意红利收入500元，月总收入5134.38元，其家庭月总支出4500元，结余634.38元，年度累计为7612.56元，而配偶年度奖金实发时间在年底，其奖金视工作业绩而定，按莫言提供数据，奖金额在20000元左右，在不计三险一金的前提下，年度结余27612.56元，其储蓄率为33.83%。在年度奖金到手之前其家庭收入仅来源于月工资收入，收入来源较为单一，而月支出金额几近固定，无法实现“节流”。在当前状态下应重点拓宽收入渠道，将可用储蓄进行投资，提高投资收益率，实现“开源”。
当前家庭无保险，其无保险规划是相当危险的，一旦家庭出现财务危机，生活将得不到保障，配偶工作性质其风险系数相对较大，因此配置保险是必须的。
二、理财目标分析
理财目标：打算明年底怀个孩子，两三年内活期存款达到5万元，用于供楼，流动资金达到5000元以上，用于日常生活开支。
分析：在2008年底怀上孩子，孩子将在10个月后出生，孩子出生的前后两个月势必要请产假，工资收入会减半，届时孩子出生需要一笔费用，一次性最少准备6000元（不知道广州水平怎么样，以本人当地水平估计），同时产后不得不雇保姆代其照顾，但也可以请婆婆妈代为照顾也是上策，不管雇保姆或请婆婆妈，都会增加日常生活开支，此时月生活开支保守估算应增加800元以上，此生活方式最少将维持到小孩一周岁，到小孩一周岁时即到理财目标到达时。
三、规划分析建议
1、保险规划：夫妻二人当前都无购买商业保险，因此规划中应配置保险，配偶风险系数较莫言大，应作重点配置，可以以年缴的方式购买商业保险，定期寿险保额可定在30万元，年保费2000元，购买意外伤害保险额定在20万元，年保费1000元。莫言购买定期寿险保额可定在30万元，年缴保费2000元，家庭年保费5000元。
2、投资规划：当前值年底，配偶将有一次性奖金收入2万元，可以用1万元满足投资床上用品创业资金投入。扣除年缴保费5000元，剩余5000元可以进行基金投资作一次性投资。
当前8000元用作家庭紧急备用金，2008年莫言工资收入增加300元，配偶月收入与当前无变化，家庭月净收入增加到934.8元。鉴于夫妻二人对证券投资市场了解不多，可以将月净收入以基金定投的方式进行投资。
假设数据：收入成长率3%，通货膨胀率3%（当前CPI指数远比4%高，但是在国家宏观政策的货币政策与财政政策兼施的情况下，短期内效果不太明显，但长期看会取得收效的），货币型基金5%，债券型基金收益率10%，股票型基金收益率25%。（短期市场震荡，但中国长期牛市格局未改）。
【2008．01—2008.12】
8000元备用金可签订一个理财协议，发起金额可设置6000元，当超过6000元自动转投入货币型基金，当低于6000元时自动赎回基金补足账户余额(如工行的利添利理财协议)。可以实现年收入在300元左右。
年终奖金剩余5000元一次性投资：稳健为主—债券型FV（10%/12,12,0，-5000）=5523.56元。
月净收入634.8元以600元作基金定投，34.8存入备用金户，高成长--股票型FV(25%/12,12,-600,0)=8085.06元。
2008年积累：[5523.56+8085.06+8300+34.8*12+20000(年终奖)-5000（保费）]=29026.22元。
【2009.01—2009.08】
一次性投资的5000元继续按原定的计划投资，月收入净值只能到此时，因产前假月工资收入按减半计算。
债券型FV(10%/12,8,0，-5523.56)=5902.72元。
股票型定投FV(25/12,8,-600,-8085.06)=14699.99元。
15000投资股票型FV(25%/12,8,0,-15000)=17690元。共累计 [5902.72+14699.99+8300+34.8*8+17690]=46871.11元。
【2009.09—2010.03】
抚养孩子到半岁期间呈现负储蓄，支出严重大于收入，孩子出生时需一次性支出6000元，而后月支出增加800元，月支出4500+800=5300元，收入=1195+2554.08+500=4249.08元，负储蓄1050.92元，期间总负储蓄=1050.92*6=6305.52元。
股票型基金定投继续投资FV（25%/12,6,0,-14699.99)=16635.89元；
债券型基金的一次投资将其转入备用金账户满足半年的支出；
股票型一次型的投资终值FV=(25%/12,6,0,-17690)=20019.67元。
2009年底配偶奖金收入20000元，为小孩购买一份保险，保额定在10万元，年缴保费500元。结余=20000-5500=14500元。
此时积累:[5902.72+8600-6000-6305.52+16635.89+20019.67+14500]=53352.75元。
【2009.04—2010.12】
产后恢复正常工作，在配偶不换工作的情况下：家庭净收入=(2390.3+2554.08+500)-5300=144.38元。此阶段紧急备用金应准备在8000元，其月净收入转入备用金，因小孩需要抚养，会增加些不定支出，留足备用金后其余资金转入再投资，其投资组合可以以2：3：5的比例投入货币型、债券型及股票型中去。
货币型FV（5%/12,8,0,-9070）=9376.78元。
债券型FV(10%/12,8,0,-13605)=14538.9元。
股票型FV(25%/12,8,0,-21743.85)=25643.38元。
2010年底时投资资产累计到49559元，紧急备用金共计8000+144.38*8=9155.04元。能满足活期存款5万元，流动资金0.5万元的理财目标。
四、综合建议
一个幸福美满的家庭属于你们，同时幸福美满的家庭在于你夫妻二人的精心维系，你俩还面临颇多的实际问题如抚养孩子长大、孩子长大后的教育规划、夫妻二人的退休规划等等都需要有很好的规划才能实现。
1、更换工作需要调整期，要充分把可能出现的情况分析考虑后做出决定，以免出现家庭财务危机，影响正常生活。
2、多学习理财知识是必不可少的，再好的理财规划都需要自己更好地执行。
3、床上用品的创业需要良好的运作手段，
本财务规划未将其2009年的收益计算在其内，愿将收益转入再投资扩大经营规模。
AFP理财师：翁晟
一、财务分析
现在：
家庭固定税后月收入：4334
家庭固定月支出：4500
公积金收入（两人）：1020
月储蓄：-166
月不确定性收入：500
年终奖金20000
将来：预计
家庭固定税后月收入：6734
家庭固定月支出：4500
公积金收入（两人）：1020
月储蓄：2234
月不确定性收入：500
年终奖金：未知
资产负债情况：
资产：活期存款 8000；房子一套，价值50万；公积金余额：5100；
负债：房贷本金：约为24万5千多。
从莫言的真实情况来看，他们目前在买了房子之后，大量资金被占用了，每月收支基本持平，无多少资金留存。在考虑手机店投资的非固定分红下，基本上是收支相抵。存款目前也很少，只有8000元，无法作为应急准备需要。房产尚有近半的贷款本金，每月造成不小的负担。应该说整个家庭处于收支很吃紧的状态，勉强保持平衡，只有年终奖部分可以作为储备。一旦突发事情发生，损失会非常大，抗风险能力非常弱，急需进行改进。如果考虑到将来跳槽的因素，家庭情况会有所好转，每月有2000多的节余，家庭财务情况有所改善。莫言急需进行理财规划。
二、理财目标
1、两三年内活期存款达到5万以上
2、流动资金达到5000以上，用于维持日常开支
3、计划08年底09年初生小孩，准备养育费用
三、理财目标分析与财务安排思路
莫言目前的年净收入，主要是老公的年终奖金2万元。那么如果在3年后，可以达到6万元的活期存款。如果是跳槽，那么按预计收入计算，3年后可以达到8万元的活期存款。流动资金达到5000以上，现在月日常开支在2500左右，因此要求可以提高月日常开支在5000，特别是应付生小孩后的费用。那么必然要求收入增加2500元一个月。这就和之前的储蓄相违背了。那么我们怎么解决这个，注意到活期存款是用来还房款的。现在月收入为1020元，公积金余额为5100，在不考虑利息情况下，2人在3年后，拥有41820元公积金，可以全部取出。那么只需要积累8000元左右的资金，就可以达到50000的活期存款目标。累计每月只需要存222元就可以了。
这样一来，每月有接近4000元固定收入可以用来支持日常开支，按目前开支，月储蓄为2000元。另外还要计划生小孩，可能会对女方的工资收入造成影响，家庭开支会增大，因此需要进行些投资来增加收入，才是当务之急。
四、理财规划
1、准备家庭应急准备金，14000元。可以存活期存款。现在有8000元，不够部分可以从快要发的年终奖里抽。
2、每月存222元，到3年后取出公积金，可以凑足5万元的活期存款。
3、为生小孩准备资金。年终奖还剩12000元，建议到时候购买债券型基金，预期年收益10%，投资期为一年，到期为13200元，作为生小孩时候的一次性开支以及女方收入的暂时减少的补充。
4、准备小孩的教育金。建议每月拿出500元，做个基金定投，期限为19年，按预期年收益10%，到时候小孩读大学，可以有33万的资金做准备。
5、由于考虑到是预计收入，因此每月剩余的预计节余1500元暂时不做安排，可以做货币市场基金，支取方便，收益比活期高，随时补贴家用。
6、建议购买保险。两人可以互相投保定期寿险，保额各为30万，预计花费在年1200元左右。可以承受。
7、至于生小孩后的开支增加问题，要保持每月的流动资金增加，除了将节余的1500元用于增加部分外，最要紧的是要开源，包括手机店的分红，及床上品牌产品的投资，都可以为每月带来一定的经济效益。如果跳槽后工作理想，有年终奖，那是更好不过的。估计每月的流动资金可以基本达到4000-5000左右。
金库网友：sunzy1972
财务分析：
截至2007年12月，你夫妇资产为51.3万元（房产+活期存款+公积金余额），负债25万元；年收入约10.1万元（工资+公积金+奖金+手机店收益），年支出约5.4万元（生活支出+还贷支出+父母赡养费），年储蓄约4.7万元。储蓄率与资产负债率较为合理；资产结构中金融资产不足；收入结构特点，老公的收入占比60%。
职业生涯分析：
莫言刚刚工作三年，明年本科毕业，职业方向还不稳定。如果明年要孩子，事业上可能会中断1-2年，重新工作需要一个适应期，30岁以前不容易获得高薪工作。
老公做销售经理，收入与业绩挂钩较多，具有不稳定性，如果明年跳槽，会增加这种不稳定性。
你夫妇二人与朋友开过手机店，又有投资自己品牌的计划，老公有管理经验，今后积累条件成立自己的公司应该是顺理成章的事。
家庭风险分析：
老公是家庭的主要收入来源，从事销售工作，外出的机会应该较多，应改重点防范人身意外风险。
生孩子后的仿真分析
莫言生孩子前后的1年多时间里，需要专人照顾，雇一个保姆势在必行。包吃、住，月工资1000元，在广州应该差不多够了。加上孩子的费用，一年需要多支出2万元。考虑到休息期间，莫言的工资受到较大影响，预计当年年储蓄降下降到2万元左右。
投资分析：
目前，国内股市处在中高位，估值较高，风险较大；利率处在加息周期，债券市场收益不高；国际市场投资渠道还不是很畅通，风险也不容易控制。
你夫妇二人没有投资经历，储蓄又处在起始阶段，应该以稳健为主。每个月的工资结余不多，不适合做定期定额基金投资。年终发奖金后，可以根据届时的市场情况，投资合适的品种。
理财建议：
1、投资建议：08年以积累为主，余钱购买债券型基金，预计积累5万元左右，预期收益率10%；09年-10年要孩子，预计两年积累6万元，投资股票型基金，预期收益率20%。
2、保险建议：为老公投定期寿险保额50万元，年保费3000元左右。
3、创业建议：在孩子两岁后，建立自己的创业规划，积累创业资金。
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