今天周五，有个好消息告诉大家：晚上会有一款超级牛的防癌险上线，三年带癌生存就赔付的纯保障产品，无论是癌症的复发、转移、持续或新增都可以多次赔付，高发的甲状腺癌和乳腺癌也在保障范围内，最关键的是一点也不贵！可以作为新年礼物送给父母！
如果你需要的话看到这篇文章就麻溜儿地在后台私信南姐吧！
南姐相信：这款防癌险面世将会让其他保险公司抖一抖，保险公司的竞争越大对产品的考验就越大，最后经得住考验的一定是比较良心的产品，我们可以期待一下~
新产品的测评只能下周和大家见面了，因为今天有个重要的案例要和大家讲一下，不过南姐已经提前看了产品的条款和费率，如果你有这方面需要，这款产品希望你不会错过。
前不久有位年轻妈妈和南姐讲起了自己的投保经历，觉得既心酸又无奈。这位妈妈最后问了南姐一个问题，让我颇有感触：
“既然保险是为了保障我们的人生，那为什么保险公司不能设计一款简单明了、提供单纯保障的产品呢？”
小A（代称）的投保经历让南姐听完既心疼又有点惭愧，一方面因为她选错保险产生经济压力而心疼，另一方面又觉得自己没有做好该做的，没能为像小A 一样的妈妈们提供好的投保建议。
南姐在获得小A的许可后给大家讲讲她的投保经历吧，希望妈妈们在为孩子投保时能少踩些雷。
在开始讲小A的投保经历前，南姐不得不先说这个现实的问题：
为什么直到目前为止，除了较为传统的寿险条款简单清晰，再没有其他既提供单纯保障又没有靠捆绑附加责任增加保费的产品呢？想要买到我们想象中的保险产品来转移风险，为什么这么难？
因为，保险公司虽然有保监会这样的“大boss”监管，但其实保险公司是有制定条款规则权力的那一方，而我们这些保民看似有多种选择其实仍然是被动的那一方。
南姐想到某位业内人士的总结：如果博弈中的一方具有制定游戏规则的权力，那么它必然将游戏规则设置为对自己最有利。
毕竟保险公司也是金融机构的一种，收取大家的保费，一方面为我们提供合同约定内的保障，实现互助的目的；一方面用我们的保费进行投资获得收益，实现自助。自然要在维护自身利益的前提下做产品设计了。
好了下面我们看案例。
1
年保费近1万的儿童重疾险
相信很多准备投保的人都会有这样的感触或经历，想买一份纯粹保障的保险实在是太难了。
小A原本对保险毫不关心，甚至觉得保险属于宣传噱头盖过实际效用的东西，华而不实。
但是生了孩子之后，发现周围的妈妈党们都在张罗着为孩子买保险，自己也坐不住了。
听了群里妈妈们的推荐（据说群里第一个买的妈妈是自家亲戚推荐），买了某家（在这里不提供保险公司的具体名称，防止恶性攻击）的一款重疾产品，除了重疾保障外还提供了很多其他保障责任，每年保费差不多是1万元，需要缴20年。
小A一直相信贵的产品一定是有贵的道理的，而且这么多妈妈都买了，还是亲戚推荐的产品，一定不会差。再看看自己给儿子买的产品：主险是重疾险，还提供了交通意外保障、寿险保障等等多项责任，一款产品搞定一切。
抱着“保障全面，贵点也无妨”的想法，很多像小A一样的妈妈都买了这类儿童重疾险。
一切以孩子为先，孩子保费支出之多不仅给普通家庭带来压力，还使得他们由于没有过多保费预算而无法为自己投保。
这样的投保方式其实就会导致一系列问题。
2
“先大人后小孩”有道理吗？
如果先给孩子买保险，再考虑或是直接忽略大人的保险配置，是很危险的投保方式。
南姐并不是说不建议给孩子买保险，其实未成年人由于年龄小加之本身不承担家庭经济责任，买保险既简单又划算，有为孩子投保观念的父母都是比较机智的。
只是我们要注意投保的先后顺序，本末倒置的投保方式不仅对孩子的保险不利，反而会加重家庭经济负担等其他问题。
南姐假设一个场景，大家就能明白为什么我们提倡“先大人后小孩”：
如果挣钱的家庭支柱没有相应的保险保障，不幸降临时，苦的是整个家庭，随后整个家庭要面对的可能是：经济水平骤降、家庭支出增多、收入锐减，继而直接会影响到孩子的保险，很可能孩子的保险也无法再正常缴纳，保障也无从谈起。保险变成负担甚至变成风险，这和我们的初衷完全相反。
这样的状况固然是我们不想看到的，但是人生无常，何谓意外？何谓风险？
不正是在我们毫不知情的时候迎头一棒砸向我们吗？
对于每一对父母来说，孩子是最宝贵最重要的，但是出于实际风险考虑，在给孩子买保险之前，南姐建议先给家庭支柱的大人买，“421”的家庭结构目前是主流的家庭结构，而这种家庭结构抵御风险的能力极差，一旦夫妇遭遇风险，整个家庭立刻拉响警报线！父母和孩子的正常生活无法保障的情况下，给孩子买的保险也不得不中止。
说到底，大人才是孩子的保护伞，只有大人保险齐全了，才能为孩子提供有力的保障。
3
为孩子买保险应该注意这些！
接下来我们说一下在为孩子配置保险时应该注意的问题。当然这个前提是家庭中的顶梁柱已经配置了相应的保险。
对于孩子来说，南姐觉得各位父母想为其提供尽可能全面、尽可能长久的保障，所以很多保险业务员会投其所好，给父母推销涵盖多项责任的终身重疾险、教育金等这类保险。
南姐觉得，给孩子买保险更要注重保障本身，不要想着买份保险覆盖非常多的责任，有返现、分红这样的额外奖励。
换个角度想一想，一份保险提供多重保障责任、多项福利时，就有点喧宾夺主的意思了，父母们反而应该谨慎思考一下：这份保险本身的保障额度是否足够？涵盖全面之后保费是否高出预算？其他保障责任是不是可有可无？
比如小A为孩子买的重疾险，里面有终身寿险的责任、还有长期意外险责任等。
然而对于孩子来说，定期寿险尚且有些不切实际，终身寿险更是有点用力过猛了！
定期寿险和终身寿险适合该给谁买？南姐之前也讲过很多次，大家再看看这几篇躲一下坑：
什么样的人适合买寿险？
再看意外险，南姐很支持父母为孩子配置意外险，一来确实有这方面的需求，二来意外险真的一点都不贵！！！只是小A买的产品中，意外险的费用是800左右/年。
而身为主险的重疾险，不仅性价比不高，保障责任也马马虎虎……
主次不分其实是这类高价产品最大的问题，关键是，这类产品还那么贵！保障效力却那么差！
而之所以让群里众多妈妈购买，无非是两个原因：一是亲戚介绍，有了这层关系，就是给忽悠欺骗穿上了保护伞；二是产品“看起来”保障齐全，实际却避重就轻。
南姐提醒：我国保险业务员的销售套路一直都是找熟人“下手”，如果你发现你的三姑二姨开始卖保险了，你放心，不出一周，她一定会敲开你家的大门。
而产品保障是否全面要先从被保人的需求出发，如果孩子根本不需要这份保障或是这份保障性价比过低，我们大可以采取组合配置，没必要因为这些做冤大头。
4
保障为主 量力而行
说了这么多，其实给孩子买保险还算比较简单的，毕竟他们不用承担家庭经济责任，不需要考虑太多，只需要将社保办理好，商业保险适当配置作为辅助就可以。而商业保险的配置也要谨遵“保障为主为重”的原则，量力而行。
关于儿童投保顺序和儿童保险产品测评、推荐的文章，公众号曾经发过很多篇，如果你不想去翻找，就戳这一篇保险汇总文章，找到“儿童保险”区域自行查阅。
当然，最重要的是你如果不确定一款产品好不好、适不适合自家孩子，也可以直接问南姐，南姐会根据你的家庭和孩子的情况为你投保提供建议。
不让你们跳坑，是我最想做的事情。
下周请期待新上线的防癌险测评！
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