写在前面的话：保险作为家庭的最后一道防火墙，重要性不言而喻。虽然在国内保险业的名声一直不好，但不代表国家就放任不管。保险监督委员会过2~3年来也是频频发布新政策条令，让保险回归本源，真正起到社会稳定器的作用。本人在保险业，也希望将我个人的绵薄经验通过文字的形式，写成一个个系列与大家分享。学习是一件永远不会过时的事。
文/谭省明
拾保导读+
当家庭处于上有老，下有小的时期。肩上的担子不用说也是极重的。有没有深入的考虑过，假如突然某一天，自己永远的离开了。家人没了依靠，他们往后的生活谁来照顾？
/1 马航MH370事件
2014年10月10日，澳大利亚交通安全局发布关于马航MH370的中期报告确认，MH370航班可能因为燃油耗尽在印度洋上方低速盘旋后最终坠入海面。 2015年1月29日，马来西亚民航局宣布，马航MH370航班失事，并推定机上所有239名乘客和机组人员已遇难。
这起国际性的飞机失事事故，引发全球关注，一次正常的飞机营运，因为意外，导致机上239名人员全部遇难。也就是说至少导致239个家庭支离破碎。亲人的逝去会给家庭造成哪些经济损失？
/2 近年频发的猝死事故
据广州本土网报道，今日科韵路广州信息港3楼一家做手游的公司，一名年轻的手游开发程序员，心脏猝死，救护车开到楼下，现场抢救十分钟无效，宣布死亡。
2014年5月16日，广州日报报业集团党委书记因突发心脏病抢救无效，不幸逝世，享年50岁。
2012年9月，金山集团旗下游戏团队“西山居”一名网站运营维护人员猝死，年仅25岁。
突然身故这样的不幸，不要以为永远都只存在新闻上。我们生活的每一天都在和死神对赌。
死亡”这个话题，很多人刻意回避，但生命终归凋零，不得不面对的事？对家庭来说，亲人身故所带来的不仅仅是情感上的痛苦，更是引发经济连锁问题的根源之一。家庭经济支柱的突然离去，如何把造成的伤害降到最低。目前而言，最经济有效的方式就是购买人寿保险。下文将带来答案。
一、什么是人寿保险
二、买人寿保险的意义
三、寿险怎么买
四、买定期寿该关注哪些问题
五、定期寿险有好产品推介吗
【一】什么是人寿保险
人寿保险是一种以人的生死作为保险标的的保险。简单来说，就是生也给钱，死也给钱的保险。（产品类型：两全保险、年金保险、寿险、万能保险）
本章内容主要讨论以死亡为给付条件的保险（以下简称寿险）。
【二】买寿险的意义
人死了，一了百了，哪还有那么多顾虑？您是否也有这样的想法。家庭作为一个整体，每个人都有自己扮演的角色。尤其作为家里的经济支柱，离开不代表责任的完结，只是提前终止。对其它家庭成员而言，生活还要继续，家里未还清的房贷，家庭的生活开支和孩子的教育费，父母的赡养费等等不得不独自面对。您是否愿意让他们承担这一切？
案例：一位热爱家庭的先生给自己买了200万寿险，受益人写着妻子和孩子。某天，意外横生，导致先生永远的离开这个世界。对妻子和孩子而言，这种伤痛的打击是巨大的，而更大的打击还在后面。因为先生是家庭的主要经济支柱，先生离开了也就意味着家里的经济来源也中止了，仿佛一夜之间全垮了。这时保险公司知道事故后送来200万，这笔钱就是先生对家庭最后的承诺，得以让家人能够重新振作起来，这就是买寿险的意义。
【三】寿险怎么买
寿险以保障期限来分类，可以分成定期寿险和终身寿险两种。
终身寿险的保险责任：提供终身的身故保障。主要解决被保险人，在百年之后，财富归属和传承的问题。（高净值人群要考虑的问题）
定期寿险的保险责任：提供约定时间内的身故保障，比如保20年或30年。主要解决被保险人，突然离去造成家庭生活质量下降问题。（家庭责任重的人群要考虑的问题）
作为单纯以覆盖家庭责任为目的，那定期寿险会比终身寿险合适。
举例：李先生，年薪30万。2012年贷款买了200万的房子，房贷150万，贷20年。同年还诞生了一个胖娃娃。作为李先生而言，他的生活重心是还清房贷和抚养孩子至成年的问题。
从已知条件看，李先生目前主要的家庭责任是还清房贷和抚养孩子至成年，需要的时间是20年左右。20年之后房贷还清了，孩子也长大成人。作为覆盖家庭责任，那定期寿险就显得比终身寿险合适。
【四】买定期寿险该关注哪些问题
4.1疾病身故是否有等待期：通常大多数的定期寿险都会对疾病身故设有90~180天的等待期，目的是防止逆选择。但极个别公司的定期寿险是没有疾病身故等待期的，比如中英人寿。
4.2免责条款越少越好：免责条款是保险公司主张不受理理赔的依据，免责越少对被保险人越有利。目前几乎都是7条免责，极少数是3条免责，个人已知的有信诚人寿和瑞泰人寿的定期寿险是3条免责。
4.3除了身故保障，是否还保全残
4.4费率（相信我不说，也是大家最为关注的）
4.5免体检额度是多少：免体检额度也是一个重要的指标。如果这个额度给的足够大，那么可覆盖的风险和可承保的概率都大大提升。因为买保险前去体检是一个充满未知的动作，极有可能被检出其它隐性不健康因素导致拒保或加费等。
【五】定期寿险有什么好产品推介
看产品的优劣，只有通过对比才能看出差距。
因话题敏感，故隐去产品名称。这三款都是市场上比较优秀的产品。相比之下，个人认为A产品更具性价比。
5.1免体检保额高：A产品最高免体检保额达600万。保额越高，能覆盖的家庭责任越足，现普遍的中产家庭责任都不轻，100~200万的房贷，孩子的教育费用，单这两项费用，在一线城市普遍300万起，所以免体检保额高才能足够覆盖风险。
5.2健康告知：健康告知越少，意味着可承保概率越高。现代人普遍亚健康，患有慢性病、其它疾病和住过院的人不在少数，这些健康问题都直接影响能否购买保险。A款定期寿险只有一条健康告知，甚至连肝炎也能正常购买，不得不竖起大拇指！
5.3免责条款：免责条款是什么 ？就是保险公司主张不理赔的依据。A产品只有3条免责，市场上大多数的寿险免责都在7条左右。看看3条和7条的主要内容是什么？
A产品——责任免除条款
（一） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（二） 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（三） 被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀
时为无民事行为能力人的除外。
B/C产品——责任免除条款
(一) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
(二) 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
(三) 被保险人自本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起 2 年内
自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
(四) 被保险人主动吸食或注射毒品（见 9.8）；
(五)被保险人酒后驾驶（见 9.9）、无有效驾驶证驾驶（见 9.10）或驾驶无有
效行驶证（见 9.11）的机动车（见 9.12）；
(六) 战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以政府宣告或认
定为准）；
(七) 核爆炸、核辐射或核污染。
5.4超高的现金价值 （重点）：现金价值部分人不太熟悉，简单讲，就是当年度退保能拿回来的钱。以往买这类型产品，保费大多消费掉，多多少少心里不平衡。现在呢，可以这样操作，比如家庭责任期为20年，在购买的时候可以选择保障25年的，最后离保障期结束前3~5年，选择退保，可领回大约60%的保费。
5.4.1能退多少？（数值来源计划书演算）：
建议
现代都市人是生活最幸福的人，也是最焦虑的人。配置一份寿险，让自己对家庭承诺的照顾都赋予这份契约里吧。
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