今天来聊聊如何在投保时策略性地预防拒赔，案例来自于很多遭遇拒赔后，求助无门找到我们保险经纪人，代他们与各保险公司谈判仲裁起诉，也感谢很多经纪人们为理赔付出的艰辛!
只有我们独立保险经纪人才会
站在客户立场，处理理赔纠纷
案例一 重疾理赔：多公司投保策略
理赔中我们知道，只要健康告知无瑕疵，出险情况符合条款，就一定会赔。
但实际执行中，的确会有：客户不经意未如实告知
客户以为体检里的小囊肿不是病，没在意
客户忘记父母用他的医保卡买过高血压药
客户给家人投保时不知道他还做过别的体检
A女士购买了R公司的重疾险，曾体检有宫颈TCT炎症，但没放在心上没有告知。此后，A女士查出患了宫颈原位癌，R公司拒赔。沟通无效后，A女士只能法院起诉。
B女士购买了T公司的重疾险，曾体检有乳腺增生和TCT中度炎症等，同样没有在意未做告知。此后，B女士查出患了乳癌。
T公司启动了二次核保，重新审核B女士投保时所患的病是否影响核保决定，结论是不影响，意思是T公司当时知道这些病也并不会拒绝B女士投保，故T公司正常理赔。
这个对比说明，对于不经意的未如实告知，不同保险公司的处理有很大不同。而且这种处理方式和公司大小没有绝对关系。
对于疾病核保，不同保险公司结果也是相差巨大，同样患结节，某些公司完全拒保，有些可以该病除外，有些同意加费承保，而有些同意标体承保。
由于中国医生相对严谨，大多数女性都有妇科炎症和乳腺增生，但被保险公司抓辫子拒赔就很不值。
对很多有点小毛病的人来说，有时候不是你看条款选公司选产品，而是看哪家公司能够接受你。
重疾险投保合理做法：
健康情况如实告知，多家同时核保，找到同意承保的保险公司。
多家同时核保，也是只有代理多家产品的保险经纪人才能做到的。
再次强调如实告知，不要给自己留坑!
但如果这个坑还是踩了呢?
多家投保的真实案例给了我们答案：
多家公司投保可以分散拒赔风险。如果A女士买了R公司和T公司2家的重疾险，R公司看到T公司同意理赔，担心自己被爆到网上毁信誉，会选择通融。
重疾险投保策略：
两家以上公司组合投保，例如小公司投50万，大公司投10万。
案例二 医疗理赔：组合搭配策略
C先生意外膝盖受伤，住院花费56000元，结果：意外险不含社保外用药，医疗险有免赔额不含社保外用药，只报销很少的数字。
意外医疗是理赔中出现概率最高的，购买意外险和医疗险：
要选择理赔服务好的公司
确保二者其中之一包含社保外用药
想全额报销，可买0免赔中端医疗险
案例三 意外理赔：慎选便宜产品
D先生驾车时意外翻落河内身故，保险公司要求解剖。这一事故较明显属于意外，走法律程序胜率较高，但是耗时起诉对家人伤害也很大。
总结：意外险不贵，不用过度追求性价比，便宜的产品，可能遭遇不合理拒赔。
分散拒赔风险，可搭配买两个公司的产品。
标签： 保险案例
