今天中午(11月27日)泛华保险销售服务公司做客山东广播电视台综合广播《保险新生活》直播间，由三个案例为我们解读了保险最实用的几种功能。
泛华保险服务集团山东分公司副总经理张涛
近年来随着居民收入水平的不断提高和保险的逐步普及，人们的风险保障意识增强，但大家对保险的功能仍缺乏深入理解，不知道怎么配置保险，下面让我们通过案例深入了解一下。
泛华保险服务集团山东分公司培训部经理刘妍
保障功能
一位同事40岁，爱人做理财经理，女儿10岁，双方父母70岁左右，都是普通的退休职工，现在肩上有房贷、女儿的教育支出，还肩负着父母未来的养老责任。二人每月收入在大约2万，妻子配置了50万的重疾，丈夫配置80万的重疾，孩子100万的保额，一家三口还配置了百万住院医疗保险。2年之前确诊乳腺癌，做了乳腺切除手术后，开始了放射化疗，因为2年没有上班收入减少很多，但配置了足额的保障，后期康复花费和家庭的正常生活开支才得到保证。
这个例子充分说明了保险的保障功能，我们来分析一下他购买的不同险种的作用。首先百万住院医疗险和社保形成了补充，解决了住院期间的治疗费用和后期化疗自费药品支出，50万重疾险解决了相应的收入损失。购买保险的时候添加了投保人豁免，所以50万的保额赔付给这位女士后，丈夫和孩子的那两份保险剩下的所有未交保费也不用交了，大大减轻了家庭的经济压力。
家庭资产配置顾问张娟
法律功能
一对夫妻在两年前投保了一家三口的重疾险保额各50万，孩子的教育金保险每年6万，交10年。今年丈夫35岁突发猝死，儿子5岁。保险公司赔了50万给妻子，因为受益人为妻子。有一套150平价值400万左右的房子，女方想把房子卖了换个小点的房子，未来孩子教育上用钱的地方也很多。卖房的时候，女方才知道要先办理继承分割，才能办理产权手续到自己名下进行买卖交易。《继承法》规定：第一顺位继承人是父母、配偶、子女。因为房子是婚后购买属于共同财产，男方没有遗嘱，按法定继承比例，女方先分割一半，剩下的一半由公公、婆婆、女方、孩子平分，算下来公婆要分得100万。
女方觉得房子是夫妻一起买的一起还贷，公婆没有任何资助;公公婆婆也不放弃继承，自己养老也需要钱，双方的想法都没有错。结果要么给公婆100万，要么在房产证上按比例加上公婆的名字。虽然女方有50万的理赔款，但是不足以支付公婆继承的这100万。
如果投保方案是重疾险每人50万，寿险每人200万，总保额250万。法律工具加金融工具的组合会提前解决很多麻烦。250万可以给公婆100万，孩子未交保费50万，剩下100万留作今后生活及孩子的教育支出。
财务功能
家庭资产配置顾问霍胜
以孩子的教育金为例：根据未来可能产生的花销推算出现在需要每年存多少钱?在国内上大学学费一般在5000-8000元/年，艺术类高校一般在10000-20000元/年。住宿费1000-1500元/年，生活费2000-3000元/月，每年的总费用大约在3万-6万。本科加研究生的总费用在18万-36万之间。根据未来可预见的费用支出，我们为孩子配置一份教育金现在每年至少要存2-3万，才能满足在国内上大学的需求。这还是没有考虑通货膨胀或者消费支出变大的情况下。如果想要让孩子享受更高的教育资源，可能很多父母还会考虑出国留学，那相应的费用就升到了每年30-50万，留学总费用就到了200-300万。现在就必须储备20-30万。所以，想要给到孩子最好的教育，就要做充足的教育金储备!储蓄型保险是人们应对未来风险的一种管理手段，就是以现在的财富作储备来保障未来的生活，保证一生稳定的现金流。
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