世界上只有一种真正的英雄主义，那就是认清生活的真相后还依然热爱生活。
——罗曼罗兰，《米开朗琪罗》
此前，WePhone创始人苏享茂被逼跳楼、王宝强离婚后续、贾跃亭“完美”脱身等让人津津乐道。
在品味这几个“惊心动魄”故事的同时，我也陷入了思考：财富，带来的到底是幸福还是不幸?这也让我想起了一个国家——塞拉利昂。
塞拉利昂，位于西非大西洋岸。它是世界上最富有的国家，因为它拥有世界上最富有的钻石资源——2300万克拉的钻石原矿，其中包含了稀有的血钻;它也是世界上最贫穷的国家，因为钻石给他带来了差不多10年的内战。“成也萧何，败也萧何”，钻石造就了塞拉利昂所有的荣耀和罪恶。
与塞拉利昂相似，财富对于人来说也是一样，幸福源于它，不幸也可能源于它。一纸离婚协议，决定了苏享茂和王宝强两个人不同的结果，财富和婚姻的联系就是如此紧密。
乐视的结果不影响贾跃亭的一切，财富来源于事业，但也不囿于事业的成败，财富与事业的关系就是这样多变。苏享茂的“不幸”、贾跃亭的“幸福”，王宝强的“重生”，决定他们最终命运的是选择财富保护的态度和手段。苏享茂“败”于财富“裸奔”，贾跃亭、王宝强“胜”于巧用财富保护工具。
对于高净值客户来讲，财富管理的重点已经不再是增值，怎样保有现有的财富才是重中之重。
安全现金流的建立
李嘉诚曾说过：“在风和日丽的时候，你驾驶着以风推动的远洋船，在离开港口时，你要先想到万一遇上十号风球你怎么应付。即使天气好，你还是要估计，若有台风来袭，在风暴还没有离开之前，你怎么办?”
危机意识，是实行财富保护行动的基础。在实践过程中，很多客户有了解财富保护的想法，但无财富保护的行动，其根源在于危机意识不够强烈。安全现金流，是高净值客户财富管理首先考虑的问题。
这里为大家提供两种建立安全现金流的途径。
■ 重疾保障，解决健康问题带来的大额现金流需求
35岁的李先生是一家金融机构的创始人，在投资领域是专家级人物。第一次和李先生见面沟通之后，李先生接受保障理念，但最后所有的问题都归结于一点： 收益是多少?拿着收益的问题来分析保障产品，这个话题没法再继续进行下去(短期保障事件的发生几率很低，且客户一般不愿此假设成立)。
第二次见面是在半年后，李先生主动说起上次与他沟通的内容并要求给出产品设计方案，而后顺其自然地投保。在给李先生再次分析保险合同的时候，李先生透露了他决定购买的原因，他熟悉的同行发生重疾需要在短期筹集至少100万进行器官移植手术，100万，对于他们来说不难，难就难在需要短期拿出。
对于高净值客户来讲，重疾保障首先解决的是特定重大事件——重疾引起的大额应急资金需求，其次才是杠杆作用。
此外，在实际与客户接触过程中，很多高净值客户都会有以下顾虑：
首先是重疾保险保障的病种是否科学，担心医院的确诊单对病种的厘定与保险的解释不一致导致理赔难。其次，未来海外定居或生活，在其它地区购买的保险是否能保障。
针对第一个问题，目前国内各家保险公司沿用的是2007年中国行业协会与中国医师协会统一制订的《重大疾病保险的疾病定义是用规范》，其中规定了25种常见重疾标准条款，并且前6种为必保内容，其中发病率排名前三的恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症包含在内。
针对第二个顾虑，拿国内重疾举例，首先国内的二甲及二甲以上的医院确诊单都可以，如果出国长期生活，只需要提前给保险公司打电话告知生活的国家和地区，除了特定区域(譬如风险极高的非洲某些国家)不在保障范围，其它国家或地区当地政府认可的医疗机构都可以。
■ 年金解决“危机”时现金流的需求
50岁的黄先生事业有成、家庭幸福。大儿子刚继承公司经营，5岁的小儿子也活泼可爱，之前创业的丰硕成果让他基本无后顾之忧。但是，唯一担心就是年幼的小儿子未来安全的“保障”问题，于是，他想给小儿子建立“确保”现金流以防范他在小儿子未成年前出现意外。
除防范意外危机以确保其家庭成员权益的需求外，高净值客户还会有自身债务危机、未来孩子创业时现金流等需求。年金保险的选择，在这个时候发挥了其独特的作用。
以黄先生为例，假设他作为投保人，孩子作为被保险人。固定年限后，每年返还的现金流，是孩子未成年时的教育和生活备用金，在孩子成年后则是创业基金。假设黄先生未来发生企业债务，这笔现金流也能保障孩子的基本权益。
所以，如果决定创业，请先安全隔离家庭与企业财产;如果决定投资，请先安全隔离投资本金与“教育金”、“养老金”;如果孩子未来要创业，请给孩子提供安全的现金流支持。
所有权的管理——年金与终身寿险
财产的所有权包含了对财产的占有、使用、收益、处置的权利，它是高净值客户财富分配、财富传承方式是否有效的必要条件。高净值客户所关注的债务风险、婚姻风险，影响的也是其所有权下的财产。那么，年金险与终身寿险是怎么样达成所有权的管理呢?
假设父母作为投保人，在孩子未成年前为孩子建立了年金计划，以国内年金险为例，保单所有权为父母，但每年返还的年金属于孩子，也属于孩子的婚姻共同财产。
若发生婚姻危机，分配的只是婚姻存续期间的现金流，而非年金退保的现金价值。
若发生债务，且需要用家庭共同财产抵债。如其它财产足够清偿债务，那么这笔年金可以作为生活来源或创业基金;如其它财产不足够清偿债务，期间的年金会被用于还债，但因此保单所有权为父母，债权人无权要求退保以用于清偿债务，这就最大可能地保护了这笔资产。
假设父母作为投保人和被保险人购买了终身寿险，指定受益人为孩子，若婚姻存续期间发生理赔，身故金则为确定只归一方的财产;如父母作为投保人，为孩子购买终身寿险，资金不来源于孩子家庭共同财产，也不为孩子的个人财产，这样就很好地防范了婚姻危机和债务危机。
苏享茂的自杀，不是因为婚姻的不可靠;贾跃亭的“完美出逃”，不是因为监管的不完善或财富积累的不光明手段，而是理性思考财富带来的风险并提前防范。不要用财富去考验人性，不要用幻想代替实际，当做好准备之后，才有心情体验财富带来的真正价值。
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