首先，保险没有好坏之分，只有是不是适合你自己。不管是一年一年交的还是长期的，都是可以解决问题的，至于买哪一种，需要根据您的实际情况来决定，而且并不一定非要二择一，可以两者搭配配置。
消费型和储蓄型，哪个更好，看下面就知道了首先我们先来看看这两种保险的定义。
消费型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任；约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费。
储蓄返还型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任；约定期限结束，退还不同程度的保费。
理解消费型保险和储蓄返还型保险的区别，这要从风险保费说起。
所谓风险保费，就是单位风险保额对应的保障成本。
随着自然年龄上升，保障成本逐年提高，风险保费随之逐年提高。以自然年龄对应的风险保费为基础收取保费，被称作自然费率。
消费型保险采用自然费率，在年轻的时候很便宜，但是到了中老年问题就来了。客户七老八十，风险保费非常高，承担压力太大。
保险设计者就思考：可不可以在客户年轻的时候多收一些保费？这部分多收的保费，通过投资还可以增值，从而贴补年纪大时的保费？
一商量，就愉快地决定了。这个决定演化出均衡费率和储蓄返还型保险。
均衡费率就是保险公司把各年龄段的保费平衡，每年给出一个保费均值，年轻时候多收一些，年纪大了少收一些。
如果年轻时多收的保费正好抵消约定期限内的保障成本，这一类保险保费每年没有增加，到期也没有保费退还，通常被称作消费型保险。
如果年轻时多收的保费可以抵消约定期限内的保障成本，通过投资增值还有富余还给客户，就被称作储蓄返还型保险。
所以消费型还是返还型保险，不是便宜与贵的区别，只是先收还是后收的区别。两者都符合保险姓保的理念，都值得推荐。
简单来说，消费型保险和储蓄型保险的保障成本都是一样的，都是采用自然费率，不同的是，储蓄型保险通过前期多收客户一部分钱，用多收的钱去投资、盈利，盈余补充一部分保障成本，一部分到期返还给客户。
不管是消费型保险还是储蓄型保险，保险公司玩的都是你自己的钱，记住：保险公司是不会倒贴钱给你的。
至于你该如何选择，就需要衡量
1.对于你来说，钱放在你手里增值，还是放在保险公司让他帮你增值，哪个更划算；
2.以你目前的经济能力，是先解决保障的问题，还是保障加强制储蓄一起，毕竟，两者的费用差别还是蛮大的。
消费型保险的特点
1.费率低，杠杆高；
用较少的钱可以撬动更高的保障。
2.通常都是保障一段时间，消费型的保险并不只有一年一年的，也有几十年的，但都是保障一段时间，也有限制，到某个年龄就不能购买了，比如，60岁、70岁等等。
3.保障期间没有发生风险，钱就消费掉了
之所以说“钱消费掉了”，而不说“钱打了水漂”，是因为，不管是储蓄型还是消费型，都会消费掉固定的保障成本，储蓄型的无非用多交的钱投资盈利，最后盈余的一部分返还给你。
储蓄型的特点
1.费率比消费型高，杠杆没消费型高
2.触发风险，理赔；不触发风险，到期返还
3.保障期限相对较长，通常有“两全型”、“终身型”。区别在于，两全型是返还给自己，终身型是返还给指定受益人。
4.虽然有返还，但有通货膨胀风险，20年前的50万、现在的50万、20年后的50万，想必你应该很清楚有多大差别。
购买保险并非“非此即彼”，可以根据您的实际情况量身定制，合理搭配
上面说了消费型保险和储蓄型保险的特点，我们可以根据其特点进行合理搭配。
举个例子：假如您是女性，认为钱交了不拿回来点，有点过意不去，但是手头又相对没那么富裕。那么，我们就可以选择两者相结合，买一部分储蓄型保险，保障到80岁，80岁到期返还，可以用来补充养老，那么在女性疾病相对高发的20岁-55岁这段时间（女性乳腺癌、宫颈癌在20-55岁比较高发），就可以用消费型的来解决，保障期限25年。
这样的话，保费相对比只买储蓄型少一些，而且保额也可以做的比较高，也解决了长期的保障，而且也兼顾了女型的两大高发疾病的风险，假如没有发生风险，也有一部分返还，补充养老。
您觉得这样做，怎么样呢？
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