提起保险精算师这个职业，有人觉得是一帮脑子灵光收入不菲的人，也有人认为是帮着保险公司坑钱的。
那么精算师究竟是做什么的，今天八哥就跟大家聊聊精算师这个职业。
自己想转行，或者想给孩子选择大学专业的话，那这篇文章你得收藏好了。
一、精算师都在哪些行业？
目前国内精算师只局限在保险行业，但在国外，精算师工作的领域是非常宽广的，相信在未来国内精算师也会渗透到更多行业当中去。
举几个非保险行业的精算师的工作：
政府投钱建了垃圾场，怎么确定垃圾处理收费标准？
承包商投钱建了公路，通行费怎么收？
医院投钱买了个大型医疗设备，就诊费怎么定？
行人遭遇车祸导致残疾，赔偿金怎么定？
二、国内精算圈子还缺人么？
八哥昨天参加北美精算师年会，席间，保监会财会部主任赵宇龙举了几个数字。
1. 中国精算师657人，北美精算师488人，英国精算师79人。
没错，可以拿着精算师title说事，不怕被人向协会举报的，只有这1000多人。
2.精算从业人员，硕士以上学历的占81%。
3.精算从业人员平均年龄：32岁。
4.精算人才严重不足，与发达国家差距明显。
这个话题，我改天单开一节专门，其实国内整个保险行业还处于朝阳期，不仅仅是精算师缺人，很多方面都一样。
5.精算人才需求，5年内缺口3万人，10年内缺口5万人。
所以啊，自己打算换个行业工作，或者给孩子选条职业发展的，精算还真不错。
三、精算师都在算什么？
生活中凡是遇到对未来不确定性的估值问题，都需要精算师来解决。
保险理赔所涉及的现金赔款当然充满不确定性，例如医疗险，没人知道什么时候会住院需要理赔，以及住院的时候理赔多少。
可是，通过发病率、历史就医情况等等数据，精算师就可以确定你现在需要交多少保费，甚至还要确定你一旦签下这份保单，以后每年你还需要交多少。
不过，保险领域的现金流折现，与其他传统金融领域有很大不同。
例如你按揭购房，每期你待还款的余额是怎么算的，一清二楚，决定因素只有利率。
而保险不同，性别、年龄、地区、生活习惯这些都会导致以后的赔付现金流会随着每个人而不同，那么这时候把现金流折现，就是一件非常复杂的事情。
进一步的，如果还要考虑保险公司的运营成本、销售费用、监管税费，所以当你发现一款保单，20年期交对应的保费并不等于10年期交的一半的时候，不要奇怪，很正常。
经常有人问我，重疾险轻症责任里面不是有个保费豁免嘛（得了轻症就不需要再交后期保费），是不是缴费期30年更划算，毕竟更容易占到便宜嘛！
笑而不语，我只叫他比较一下累计所要交的保费总额。逻辑是对的，结果却不站在你这边。
小白能想到的，精算师这些老司机能想不到么。还是那句老话，买的不如卖的精。
四、精算师是不是帮助保险公司坑人的？
精算师的精，英文叫actual，其实是精确的意思，那什么叫精确呢？就是不偏不倚，恰恰就是那个数。
其实，精算师的行业守则，不比律师、会计师、或者医生的简单，想要拿到精算师证，必须熟读这些守则。
而且对于一家公司的总精算师来说，要求更严格，一旦没能遵守守则，很可能被吊销资格，并且终身追责。
精算师的一个职责所在，是要保证无论什么时候，投保人的利益都不会被损害。因此他们必须事无巨细，以保证保险公司不会在未来的哪一天出现无法偿付的情况。
除了定价，精算师还要研究制定条款，法律术语、医学概念，不能说精通，但是至少不能犯错。
收进来的保费，给公司留多少以便备着这礼拜、这个月赔付出去；留多少可以拿出去投资，还得考虑每天公司现金流，不能出现挤兑。
偶尔，精算师还得写写代码，毕竟保单承保进来，公司的数据库系统里面不能出错啊。
所以当一家公司的股东变得非常激进，只看眼前利益把产品做的过于便宜时，精算师必须守住风险的底线，冒着被股东炒鱿鱼、被顾客骂黑心的压力，告诉股东，这样的产品，不能做。
所以没错，市场上的保险产品，没有亏钱的。（保监会也早就发文，禁止开发价值率为负的产品），但这不是黑心，而是负责任的体现。
那为什么类似的产品，还会有的公司便宜有的公司贵呢？
这主要是由公司的发展战略、投资能力以及成本决定的。
现在很多网上的产品很便宜，有的是因为公司需要占领市场，有的是因为本身公司投资能力强，还有的就是因为网销渠道费用比代理人渠道低。
五、既然买保险不赚钱，那为啥还要买？
很多人问八哥，既然保险公司每年投资收益率也就是5%左右，还得扣费很多费用，精算师还把保单算的这么清，那普通人为什么还要买保险呢？
保险的本质是社会财富转移：没病的花钱消灾，有病的四方支援。
保险公司只是起到中间的媒介作用，建立这么一个社会动态补偿机制。
如果真说出险了自己赚了理赔金，那也不是赚保险公司的，而是其他身体健康的投保人补贴你的。
很多保单有效期是几十年，所以保险公司投资方面不能太激进，以稳健安全为主。
这就导致了整个保险行业的投资收益率都不会很高。
不要试图委托保险公司投资赚钱，这是你今年应该深刻明白的道理。
监管已经说的再直接不过了，“保险姓保”，你自己犯傻，别怪别人。
所以，八哥一直推荐你买消费型、保障型的重疾险、医疗险、意外险、寿险。
如果你脑子里想的都是万能险投资收益、分红险每年红利，那我建议你，去试试隔壁基金、信托等理财渠道。
保险公司的投资能力比不过他们，不仅仅是人的因素，给你说个例子。
股票打新，国家社保A账户，基金通道是B账户，保险资金C账户，每类账户对应打新中签概率不同。
六、拥抱市场的斜杠青年
精算师确实是一群非常辛苦的人。
精算考试从零到持证，平均通过时间在8年左右，这还得是你脑袋灵光的前提下。
加班是常事，不过看到自己开发的保单产品卖了上亿的保费，也是件很有成就感的事。
听说有精算师已经开始在研究怎么在快手和抖音上传播保险了。
因为保险涉及数学、金融、法律、医学、计算机、大数据……
新时代的精算师，你可以说是懂金融的IT程序员、懂法的医师、能做销售的会计……随便啦，都是斜杠青年。
七、精算师职业有没有门槛？
那么想要从事精算师职业，有没有门槛呢？
不像医生、律师等，需要执照，精算师目前没有硬性规定，但是基本企业招人的时候，只看985和精算师证书。
精算师考试证书你考国内体系也行，考英美的也罢，能考一个出来就行。
前几天国务院整顿所有行业的考试执照，中国精算师考试已经被暂停了。
风险无处不在，连考试想拿个证书，都得考虑政策风险啊。
八、精算师究竟赚多少钱？
因人而异。
有赚20万的，也有赚200万的。
市场经济下，不会因为你有一张文凭资质就可以叫你躺在功劳簿，能给企业带来多少价值，决定了你的饷粮。
我曾在上海淮海中路看到一则招聘，年薪200万招理发师，这不是噱头，你不知道这个地段手里要是握着几千个客户资源的发型师，他的价值有多大。
九、这么厉害，精算师是不是天不怕地不怕了
自带金灿灿光环的精算师，还有没有职场上的顾虑呢？
有，怕失业。
没跟你开玩笑，现在四大会计师事务所，财务审核发票等内容，AI已经开始接手了。
无人驾驶已经开始了：深圳的公交车、上海的清洁车，你觉得司机这个职业还能撑多久？
国外医院已经开始尝试用AI分析病情，误诊的结果已经低于坐诊的大夫了。
以前，一直不懂《爱丽丝漫游仙境》里面那只不停歇、一直奔跑的兔子说的那句“我不能停下来，一停下来我就要后退”什么意思。
双手插入乱发，陷入深深沉思。
或许，放弃高冷，拥抱市场，这不仅仅是精算师这一个职业的自我修养吧。
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