最近，有挺多宝妈来问我，孩子的重疾险有什么好产品推荐；还有的宝妈，之前给孩子投保了少儿平安福，问我是不是有更好的产品可以替代。
当然有。我特意统计了下，我的小客户们，100%毫无例外，全部都配置了这款超高性价比的重疾险（我两个孩子也配了这一款）。今天就来给大家测评一下，这款产品到底优秀在哪里，值得大家一再推荐。
01 结论
复星联合妈咪保贝，是少儿重疾险中，保障全、保费低、配置灵活，综合性价比最高，最适合小孩子投保的一款产品。
02 妈咪保贝的保障责任
我们一起来看看这款产品的保障责任，到底有什么王炸优势，助力其稳坐王座之位。
1、重疾多次赔付不分组。
108种重疾，赔1次，每次赔100%基本保额；可附加二次重疾保障，不分组，额外多赔1倍。
妈咪保贝可以附加二次重疾。附加二次重疾保障之后，它就是一款名副其实的多次赔付并且不分组的重疾险，属于重疾险分类中的高端配置。
要知道，市场上的少儿重疾险，以单次赔付和分组多次赔付居多，而妈咪保贝不仅做到多次赔付，还能做到不分组，实属少儿重疾险中的优秀代表。
举个例子方便理解为什么多次赔付不分组的产品更优。
张先生给宝宝投保了妈咪保贝重疾险，附加二次重疾赔付，保额80万。投保的第二年，宝宝不幸罹患严重心肌炎，符合合同条款，赔付80万；投保的第四年，宝宝又不幸罹患严重川崎病，符合合同条款，再赔80万。
但是，如果张先生给宝宝投保的是重疾分组的产品（如下图举例），刚好这两种重疾又分在了同一组（如下图严重川崎病和严重心肌炎，都分在了B组 ），那么赔付完严重心肌炎以后，整组保障责任终止，再罹患严重川崎病是无法得到赔付的。
而妈咪保贝则因为不分组，这两种重疾都能赔到。这就是为什么多次赔付不分组的产品更优的原因所在。
2、轻症、中症保障责任。
妈咪保贝的轻症/中症，赔付2次，每次赔付30%（轻症）或者50%（中症），这个赔付比例属于行业正常水平；并且两次轻症或者两次中症之间的赔付时间，没有间隔期的要求。
举个极端例子，今天确诊“极早期恶性肿瘤”，明天就造成“听力严重受损”，两次轻症都可以得到赔付，不受时间限制。而有些重疾险，两次轻症和中症之间的赔付要受180天的时间间隔限制。
3、可附加特定重疾保障。
妈咪保贝可附加18少儿特定重疾，额外赔付100%。也就是说，如果投保的保额是80万，那么罹患少儿特定重疾，赔付额保险金额翻倍，即赔付160万。
涵盖的少儿重疾如下图：（截至妈咪保贝条款）
涵盖的18种特定少儿重疾，与少儿高发的重疾的匹配情况如下图。
如上图所示，16种少儿高发的疾病，妈咪保贝少儿特定重疾覆盖了其中的13种（也就是13种少儿高发疾病，都可以赔2倍），这个高匹配度，完全就是为少儿群体而设计，相当靠谱！
4、可附加罕见病，额外赔付200%。
如果罹患的是5种少儿罕见疾病，那么投保80万的保额，最终能够获赔240万（80万+160万）。虽说罕见病罹患概率比较低，但一旦罹患，刚好又有足额的保障，也是安心很多。
5、投被保险人豁免功能。
这里的豁免，是指保费豁免。所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
妈咪保贝自带被保险人豁免功能，即如果被保险人首次轻症、中症、重疾（附加了二次重疾后），可免后期未交保费，合同继续有效。
还可附加投保人豁免功能，即一旦家长发生下图中任何一项，均可豁免后续保费，孩子的保障继续有效。
虽然妈咪保贝本身保费不高，但如果万一爸妈真的发生点风险，能够豁免掉孩子的保费，也能减轻不少家庭负担。
市面上大部分的少儿重疾险，也都可以附加这一项，但有相当一部分投保人豁免责任，只能豁免重疾和身故，而妈咪宝贝多了轻症、中症、和疾病终末期，也是一个不小的加分项。
03 妈咪保贝提供的安心服务
1、绿通服务。
妈咪保贝在刚上市的时候，也被我吐槽过它不含绿通服务。因为绿通服务关系到医疗体验感和就医资源的问题，有了VIP就医绿通服务，就诊自然方便安心很多。
复星联合，一直在用行动证明，它在越做越好，越来越注重客户体验，把客户放在“心上”。2019年12月13日，隆重上线“保贝医生健康服务”。
它分为普通绿通服务和VIP绿通服务，主要是针对不同的保额和保障期设定的。
（1）普通绿通服务，主要是针对把妈咪保贝做成定期险的被保人。
线上语音咨询，10分钟相应，三级医院主治以上医生提供咨询，保证了时间和优质医疗资源。这点在疫情期间，优势尤其凸显。如果是轻中重疾，还可以享受门诊就医绿通，优选安排优质医疗资源。
（2）VIP绿通服务，主要是针对把妈咪保贝做成长期型或者终身型的被保人。
提供实时电话咨询，而且对咨询时长有保障，更加高效有针对性。同时针对轻中重疾，同样优先安排优质医疗资源。
2、妈咪保贝忠诚客户权益。
复星联合直接给到小宝宝们，一颗稳稳的定心丸。只要在保障期间内没有发生过理赔，满期后，就可以“免健康告知、免等待期”，投保复星联合其他终身型重疾险。
因此，即使因为预算原因，把妈咪保贝做成定期型，也不用担心孩子20年或者30年保障到期后，因为身体异常而投保不上别的重疾险。
3、可以搭配0免赔医疗险，即乐健一生，同是复星联合王炸产品。
乐健一生是一款0免赔的中端医疗险，对合理医疗费用100%报销，最高保额可以做到200万，可含普通部和特需部。3-18岁的孩子，只要投保妈咪保贝保额超过10万元，就可以单独作为被保险人，投保乐健一生，可谓非常人性化。
而市面上大部分的普通医疗险，有着非常高的免赔额（5000元或者1万元），也就是有非常高的起付线。
举个例子，爸爸帮3岁的毛毛投保了有1万免赔额的百万医疗。毛毛在一次春季流行感冒中，因为没有及时就医，发展成了肺炎，不得不住院。住院总共花费了5088元，社保报销了3052元，剩余的2036元，因为没有超过1万的起付线，投保的百万医疗则无法给与报销。
如果爸爸给毛毛投保的是0免赔的乐健一生，那么社保报销后，剩余的2036元合理医疗费用，乐健一生就能给与全部报销。
值得提醒的是，3周岁以下的被保险人，如果想投保0免赔的乐健一生，只能爸爸或者妈妈带着一起投保同一个套餐，否则只能投保5000元免赔的套餐。
04 跟市场上号称要把妈咪保贝拉下神坛的少儿重疾险，一决高下
横琴人寿的大黄蜂3号Plus，一推出，就是冲着跟妈咪保贝一决高下的劲头去的，我们拉个对比表做个横向对比。
毫不客气先来四个回合PK：
（1）妈咪保贝附加的重疾多次赔付为不分组责任；而大黄蜂3号Plus则是分组责任。第1回合，妈咪保贝胜。
（2）妈咪保贝的少儿特疾赔付1倍基本保额，罕见病额外赔付2倍，且少儿特疾和罕见病责任终身有效；而大黄蜂3号Plus少儿特疾额外赔付1.2倍（仅在20周岁前有效），且无罕见病责任。第2回合，妈咪保贝“险胜”。
（3）妈咪保贝不可附加癌症多次赔付，而大黄蜂3号Plus可以附加癌症二次赔付。第3回合，大黄蜂3号Plus胜。
（4）如果做成定期型，大黄蜂3号Plus保费略低；但做成终身型，妈咪保贝女宝宝的费率比大黄蜂3号Plus稍低。 第4回合，勉强打成平手。
PK结果：妈咪保贝胜两轮，一轮平手，一轮略失利。
因此，从综合方面考量，妈咪宝贝不分组的二次赔付，伴随终身的特定疾病和罕见病保障，依然使得其稳坐霸主之位。
来个更“残酷粗暴”的PK：
本公子平时还接触到比较多的案例，是宝妈们拿着已经给孩子投保的少儿平安福来找我咨询，因此干脆把少儿平安福2018版来做个对比，来突出妈咪保贝保障全，保费低，保额足的十足优势。
毫不客气的说，平安福除了在身故责任的赔付方面（18周岁前，跟妈咪保贝一样，都是赔保费；18周岁以后，平安福身故赔保额），比妈咪保贝略胜一点。其他方面，哪儿哪儿都“输得特别惨”。
这里肯定有人会说，不要把平安福作为一款重疾险跟妈咪保贝做对比，因为平安福本质上是一款寿险。
anyway，搞清楚自己当初为什么投保很重要。如果投保时是担心大病风险，那么很显然，妈咪保贝基本无敌。
05 妈咪保贝就没有缺点吗？
有。
1、等待期180天。
跟90天等待期的重疾险相比而言，过长。不过在身体健康状况良好的时候及早投保，90天或者180天，倒不是最主要关注的指标。
2、身故返保费。
相对于身故返保额的重疾险而言，身故责任不足。不过保险法对未成年人身故保额是有限制的：
第一、对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
第二、对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
因此，在18周岁前，最高身故赔付保额也不会超过50万。如果看中身故责任，可以在宝宝18岁成年以后，投保定期寿险，保费低，保额高。
06 关于复星联合
复星联合健康保险股份有限公司（简称“复星联合健康保险”）由上海复星产业投资有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司六家股东共同发起设立。
公司注册地广东省广州市，以健康发展、特色经营、创新驱动、体验至上为宗旨，专业提供健康保障及健康管理服务。
复星联合健康保险立足广大消费者需求，开展各类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、意外保险业务，全力为客户提供优质的全生命周期产品，建立贴心的全流程服务体系。
重疾险和医疗险是复星联合健康的重点和优势，复星联合推崇“大健康”理念，以服务赢得客户，以产品占领市场。其相对完善服务体系，有助于其整合股东及其他资源，依托互联网、大数据、云计算等先进技术，为客户提供一站式健康服务综合解决方案。
李公子总结
综上，复星联合妈咪保贝是可附加重疾不分组多次赔付，涵盖高额少儿特定疾病及罕见病保障，可定期可终身（可甜可盐），综合性价比超高，值得妥妥信赖的一款少儿重疾险。
标签： 什么是定期寿险
