重疾险市场的竞争非常激烈，虽然现在已是”多次重疾险的天下“，但多次重疾，尤其是重疾不分组时，毕竟会贵出10%-20%。
如果本着实用主义的原则，购买单次重疾险也是非常不错的选择，且越来越多的”单次重疾险“附加了”癌证多次赔“，增加了产品的吸引力。
我们再来回顾一下重疾险的产品演化方向：
重疾险发展趋势
重疾主险：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组
轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组
中症：没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组
附加功能 ：有无身故责任+癌症多次赔+后症管理+前症管理+返本两全
豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免
增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等
从上表可以看出，重疾主险、附加功能的两个趋势方向。
搞清楚产品的归类，理解逻辑框架，真的很重要。也是避免购买保险掉进坑里的好方法。
初初把重疾险根据重疾的组织形态，分为以下几种：
1.消费型重疾险（消费型单次及多次，不包括身故）
2.储蓄型单次重疾险（有身故责任）
3.储蓄型多次分组重疾险（有身故责任）
4.储蓄型多次不分组重疾险（有身故责任）
其中2.3.4也有部分产品，可以附加癌症多次赔付的类型，也有附加两全返本的功能。但都不影响这种大的框架性分类基础。
框架性思维有利于我们对一个产品的溢价剪羊毛的判断，如果一个产品只是2的分类，即销售出了4的价格，肯定是要被保险公司剪羊毛，割韭菜的。
今天的产品，复星康乐一生2019版，这个产品归类是”2“，虽然是2，但绝对对得起2的价格。不信来看？
01
复星康乐一生2019版
（1）康乐一生2019版责任描述：
责任描述如下：
108种重疾赔一次，最高50万保额；
25种中症：不分组赔2次，每次基本保额的50%；
40种轻症：不分组赔3次，且赔付后保额增长，依次赔付基本保额的35%、40%、45%；
癌症二次赔：癌症新发、持续、复发都可再赔1次；
身故责任：18岁后赔付保额；
最强豁免：被保人患轻症和中症豁免保费，投保人罹患重大疾病、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期都可豁免保费，整体豁免责任也算是目前市面上最好的豁免形态了。
（2）在康乐一生B款上升级而来：
康乐一生2019版与康乐一生B款，升级了什么地方呢？
复星康乐一生B款自从去年上线热卖至今，口碑热度依然不减。这在瞬息万变、产品更新换代频繁的重疾险市场而言，不得不说是一个奇迹。
而「康乐一生2019」重疾险，依初初之见，则是完全传承了复星康乐B的优秀基因，并且有望再次延续康乐一生系列热卖的神话。
（3）康乐一生2019亮点：
亮点一：保额大提升！重疾额外赔，轻症会递增
前10年重疾保额+30%，投保年龄0~50岁均可享受
轻症3次会长大，每次+5%，最高可达45%基本保额
另外，康乐一生2019，新增25项中症责任，每次赔付50%保额，可不分组无间隔2次赔付。
亮点二：癌症2次赔（可选）
可选恶性肿瘤2次赔付，轻、中、重疾累计赔付比例最高可达450%
在文章《癌症多次赔付，是重疾险优秀产品的创新方向》中初初也过市场中几款产品，癌症2次赔符合多数消费者的保障需求预期，是非常好的创新方向。
一般来说，癌症理赔占整个重疾险理赔的比例高达65%—70%，所以癌症的保障就非常重要，癌症保费的费用基本也是占整个重疾险费用中的绝大部分，一般单独的癌症险也不是非常便宜。康乐2019在这次升级中增加了癌症2次赔付责任：
癌症首次确诊赔付3年后，癌症新发、复发、转移、持续再赔100%保额；
非癌症重疾首次确诊180天后，新发癌症再赔100%保额。
在赔付的间隔时间上，首次癌症，第二次癌症赔付间隔3年；首次非癌症，二次赔付的间隔仅180天，目前间隔期限最短的了。
亮点三：其它亮点
双豁免：被保人豁免：轻、中、重豁免后续保费；还可附加投保人豁免，夫妻互保更安心
健康告知更清晰，非标体人群有机会正常承保。如乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，只要近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝DNA检查、AFP检查未见异常，即可正常承保。
增值及绿通：依托复星集团健康医药领域优势，赠送复星“健康星”。
投保保额达到30万，可享受五大复星健康服务，享受更好的疾病治疗方案：
①免费加入“健康星”会员俱乐部
②享受国内专家手术安排服务
③住院绿色通道
④全球医疗专家第二诊疗意见
⑤海外转诊安排服务
02
康乐一生2019版横向测评
（1）单次重疾横向对比：
我们找来了一些只赔一次重疾险的、且有身故责任的产品，他们是：
太平洋的金诺人生
平安福2019
阳光i保C款
瑞泰超级玛丽（癌症2次重复赔）
复星康乐一生B款
复星康乐一生2019款（癌症2次重复赔）
为了大家方便了解消费型重疾险、以及储蓄型多次重疾险，与本次的单次重疾险的价格和性价比保障区别，我们也加入了三款对比产品。
复星康乐一生C款（消费型）
信泰百万无忧（储蓄型，癌症多次赔）
天安健康源2019增强版（储蓄型多次分6组）
可以看出，复星康乐一生C款由于是消费型重疾险，无疑在上表中价格最低。但没有中症，重疾险主保额也没有什么特色和竞争力。
复星康乐一生2019与复星康乐一生B款相临对比，优势一目了然。如果自选包括癌症2次赔，则价格比康乐一生B款略贵，如果不自选癌症2次赔，比康乐一生B款还要便宜。在责任整体增加的情况下，保费还降了近5-10%，可以说是非常良心了！
有关单次重疾的产品价格，是不是一定比多次重疾险便宜，上图肯定是一定的，价格上：通常逻辑上讲，消费型最便宜，储蓄型单次重疾险次之，多次重疾最贵。但从上面的列表可以看出，许多公司有较高的品牌溢价，比如平安福2019、太平洋的性价比最高的金诺人生，结合保险责任，以及价格，消费者有没有被割韭菜，还是比较清晰的。当然也有天安健康源2019增强版这样的产品，中症赔65%，轻症赔45%的比例，相关无敌的比例其实价格已下探到单次重疾险的区间内。
如果特别关注原位癌二次赔，可以考虑超级玛丽，以及天安健康源2019增强版。
（2）癌症二次赔：注意条件
我们曾在以往文章中强调过这类产品。
信泰百万无忧、瑞泰超级玛丽、本次康乐一生2019、以及平安福2019、友邦全佑惠享、中英守护2019，癌症都可以多次赔付.
信泰百万无忧、瑞泰超级玛丽、康乐一生2019的癌症间隔期3年，新发、复发、转移、持续都可以再赔一次。平安福2019的癌症间隔为5年。细节如下：
有些产品要求首次重疾就必须是癌症，才能激活后面的癌症多次赔付。消费者选择多次癌症类产品时，一定要注意选择对比。
今年的重疾险市场竞争尤为激烈，但产品性价比出众，不搞理财噱头，专心做保障类产品的复星联合，无疑是重疾险行业一股清流，这款即将面世的复星康乐一生2019，估计会延续康乐一生系列的热卖趋势。
