一位叫做霞的小姐姐，给老公购买了一份终身重疾险，在犹豫期内，她看了很多文章，然后纠结症来袭，又来做咨询，想要退保。
选择性纠结症
我刚刚购买了一份信泰的百万无忧，我也研究了你们的文章，这确实是一个癌症持续、复发均可以赔2次的好产品。对癌症确诊即赔我没有异议，但我感觉其它心血管重疾条件太苛刻了。网上也有许多反对投保重疾险的文章，认为非常不划算。这导致我非常纠结。
我纠结的地方是：
1.假设若干年后（比如10年），得了心脏类疾病没有达到重、轻症任何标准，重疾险不赔我，但我仍需要交保费，我还要另凑钱住院治病。这个保障就没有意义。
2.如果若干年是很远的话（比如30年后），就算符合条件了，估计通胀又没有几个钱了，到时候赔我50万又有啥意义呢？
3.对于一个家庭年收入15万的人，我需要每年花1万购买重疾险吗？对重疾险这种不一定有用，不一定理赔的鸡肋产品，感觉真的难以决策。
01
再谈重疾险的病种及设计边界
（1）重疾险：25种行业规范定义
重疾险的疾病=6种必保疾病（行协统一规定）+19种其他疾病（行协统一规定）+其他疾病（保险公司自定义）
每家保险公司重疾保障的疾病数目都不一样，但无论是80种还是100种，前面25种是一样的。这25种是重疾险的核心，约占到所有重疾险理赔的95%左右，剩余的由保险公司自行增加。
对这25种重疾的赔偿标准，保险行业协会统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》显示：只有部分疾病是确诊即赔，其余疾病需要达到相应状态或采取相应治疗手段才赔付。
而25种之外的重疾，则没有统一的定义，所以各家公司的定义可能会有差异；
这25种最高发的重大疾病占到保险理赔的95%以上，前6种更是重中之重——占80%以上，而癌症一大类就占到60%以上。
所以选择一款重疾是保障100种，还是保障105种，从大概率事件上讲，其实保险公司的成本相差不大。
但是如果在其它条件都差不多的情况下，我选择105种的，因为保险，不就是为了防止极端么？
（2）重疾险并非确诊就赔保额（一大笔钱）
并非”较大的病+长期住院“、也并非从字面上医生在诊断写上写了对应疾病，保险公司就赔重疾险的。NO，NO，NO。
理赔人员，要严格在理赔时，审核是否符合病种的定义。
哪些病确诊就赔呢？
确诊即赔付（12种）：恶性肿瘤、多个肢体缺失、急性或亚急性肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血.
以发病率最高的恶性肿瘤（也就是癌症）为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
其它的病种，要怎么才能赔呢？
需要经过规定的手术才可以赔付（5种）：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术。
达到约定的疾病状态才能赔（N种）：确诊后维持了一段时间，身体状况达成了某一种疾病状态。比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明等，这些病症只有符合重疾定义中的描述，才能确诊即赔。
从上述的总结，我们可以得到，无论是重、中、轻症，都可以归为这三种理赔的条件和边界状态，而不仅仅是确诊即赔这么简单。
02
相关解答
了解了上述的重疾险25种统一定义、3类重疾险边界，以及高发重疾。我们尝试解答一下上述小姐姐的纠结症。
（1）重疾险我也认为理赔条件比较苛刻
我是一名保险经纪人，但我也是一名客户，我自己也投保有四张重大疾病保险，从我进入保险行业以来，也认为目前”重大疾病保险“理赔条件比较苛刻， 这与我们老百姓的住院给赔钱的认知，是不一样的。
如果啥病就给赔保额，这不能叫做”重大疾病的保障了“ ，保险公司是商业机构，也不会做这种生意。
有人说，购买重大疾病保险（尤其是消费型的重疾险），其实是一种”对赌“，赌自己在未来罹患指定疾病的可能性，并花钱购买筹码。我认为这是一个正确的比喻。这里指定疾病就是边界问题。
问题的关键在于， 筹码需要多少钱？赌博也需要一定的边界和游戏规则？否则赌场也不干。
无论是105种重疾+40种轻症+20种中症，背后对应的都是病种，病种都是需要有严格定义的。
否则就会变成自定义的任何疾病，都能够赔到一大笔钱，或者是极为宽松的疾病，也能赔到一大笔钱，假设这样的产品真的上市了，应该销售多少钱呢？
以急性心肌梗塞为例：
3.1.2 急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。
按保险条款定义，被医生诊断为急性心肌梗塞还不行，还必须满足4项条件中的3项才能达到赔付标准，如果被诊断为心梗，但是只满足了2项条件，那也是不能获得赔付的。
所以有许多人在实际中，一定会遇到，在医生处拿到了”急性心肌梗塞“的诊断书，但保险公司就是不赔的情形。
再比如重疾险保障的脑中风后遗症：
3.1.3 脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
一样的，确诊脑中风还不行，还必须在确诊后生存180天，并且遗留有非常严重的后遗症，比如要有肢体机能丧失；
类似的疾病定义还有很多，从疾病定义上讲，说重疾险的理赔条款苛刻一点都不过，确实非常苛刻。
但重疾险确实也有确诊即赔付的12种，其中最重大的就是癌症（恶性肿瘤）。我们刚才过：
25种最高发的重大疾病占到保险理赔的95%以上，前6种更是重中之重——占80%以上，而癌症一大类就占到60%以上。
实际上，重疾险的购买成本：防癌险的成本=100：65 。
单独买一份防癌险也要支付60%-70%左右重疾险保费，比如重疾险花5000元，相同保额的防癌险大约要花3000-3500元。
问题的关键转化成为了：你是否愿意多出30%的钱，购买由1种癌症变为105种重疾+40种以上的轻症+20种左右的中症，并有豁免机会，然后有可能重疾多次赔付的机会？
另外，终身防癌险，没有罹患癌，身故是返费的。
如果购买包括身故责任的终身重疾险，没罹患重疾，身故是赔保额的。
如果放宽其他疾病（尤其是心血管）的定义，自然消费者能更容易获得理赔保额，但也要支付比现在更多的保费，你是否愿意？
其实，重疾险本身就是要保障指向为严重、花费巨大、损失程度高的，像极其轻小的心梗、脑梗，本身就不会花费巨大，自然不用赔。像轻度的心梗、脑梗本身在轻症和中症中就包括，赔30%-60%不等，且能轻、中症豁免后续保费。从这个意义上讲，重疾险又变得其实挺划算。
轻症、中症，就是为了减少癌症以外大部分重疾险就医后的理赔 纠纷，而被创造出来的。
但如果仍达不到轻症、中症的理赔标准，我们也可以客观上讲，真的不是啥大病，从概率上也花不了多少钱。保险公司重疾的费率，本来就没覆盖这一部分成本，不赔是应该的。
（2）有关未来通胀，保险公司赔50万有意义吗？
这个问题初初已之前多次回答过，通胀是一中社会现象，并非针对保险业。
如果你能保证这几十年内能不患重大疾病，那肯定是不买更划算；
可问题的关键是，你怎么知道你会是在几十年后才患重大疾病而不是明天？
正是因为风险的不确定性，才购买保险。
如果你能确保把当前患重疾的风险降到极低，也可以不买重疾险，比如：
目前非常年轻且身体健康，家族没有遗传病史。
确定自己未来几年或者几十年不会发生重疾合同里面的任何一种，即便发生重大疾病，都能乐观的接受。
生活的城市空气没有雾霾，食物吃的很放心。
自己有一个很好的健康生活体系，能按时吃饭睡觉锻炼身体，而且有足够的资金应付重疾来临时所需要的治疗费用。
以上几条，我自己是做不到的，存在很多担心的部分，所以在我看来，重疾险依然是有必要购买的。
重疾条款确实苛刻，如果从投资亏钱来讲，买保险肯定是亏的。
发生重疾是亏，人受疾病折磨，可能带来死亡，还是不要发生的好，宁可不要这赔款。
不发生重疾，感受钱白交了，也是亏。
就从来，没有赚的时候！
保险，说白了就是一个风险转移的工具，工具是没有感情色彩的，获利不想亏，是人的本性，但利用好保险这个工具，也是人之所以为人的一种能力。
天下并没有免费的午餐，因此我们每个人的目标应该是花最少的钱交保费的前提下，为自己和家人选择合理的保险。毕竟保险条款里面依然存在着确诊即赔的病种。
一张保单呢，如果赔付率低于 20%，那这家保险公司也就太没有良心了，如果高于80%呢，那保险公司就是慈善机构了。除了少儿阶段（高发重疾是脑膜炎、白血病、再生障碍性贫血、失明失聪这几样）和老人阶段（老人基本很难拿到重疾理赔，因为通常达到重疾标准之前往往就因为器官衰竭身故了），中间的50年时间里面，癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%以上，癌症尤其大头，男性占比60%以上，女性占比70%以上。把这三个重疾的定义贴在这里的话，看来重疾险确实还是需要购买的。只是再次强调，以最低的保费支出来合理安排保险。
03
最后关于重疾险的
关于重疾险，要不要购买的：
1.需求导向：感觉需要就购买，感觉鸡肋是骗子就不要购买。
2. 风险抵抗力：家庭有抵抗重疾风险的能力就可以不购买，家庭越穷其实反而应该购买，不然社会上就会不断有轻松筹。
3.风险发生概率：如果对自己健康非常自信，确保把当前患重疾的风险降到极低，也可以不买重疾险。
4.退而求次：感觉重疾险条款苛刻，如果没有行业性的改变条款的话，可以选择更确定性（确诊即赔）的防癌险（癌症占重疾索赔的65%左中，所以防癌险的价格也差不多是65%-70%的水平）。
5.医疗险暂时弥补：坚持社保+先购买医疗险（住院险）的防范策略。但四件套其实并不能全部覆盖，另外要正确理解，医疗险毕竟是一年期的产品，要有未来不确定性预期.
最后是我们再回到逻辑的原点：
重疾险的大多数疾病定义确实严格，但疾病发生率跟保费直接挂钩的，放宽重疾险疾病定义，当然能更容易获得理赔，但也要相应的支付更多甚至翻几倍保费，你是否愿意？
我们买重疾险本身就是为了保障特别严重疾病的，像不严重的心梗、脑梗等疾病不能获得赔付才是合理的；
重疾险这种产品被称为鸡肋，杠杆率不高，远不及意外险和定寿险杠杆率高，但精算师从来都不傻，根据保费与风险成本成正比的一般原理，这是不是恰恰也正好说明我们患重大疾病的风险要更大。
统计学的规率，有时候对于个体、单个生命和健康来讲意义不大。我们可以尝试问自己一个问题，就是真的发生了癌症，或发生了苛刻的病种，我们能不能凑购50万或更多的救命钱呢？
如果不能，且不能估计生大病的概率，还是要购买保险的。与保险公司赌一下，最多损失的是每年保费，一定不要手无寸铁地去与大病和命运对赌。
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