养老保险可能是我们人生的最重要一笔投资，缴费钱数多，未来收益远，很多人甚至担心中途出意外。有些人总想知道，究竟是哪些缴费年份最重要?既可以省钱，又可以提升养老金待遇。#理财大赛第三季#
根据我们的养老保险制度，实际上，养老保险最开始缴费的15年最重要，越年轻缴费越好。
首先，最初缴费的15年最省钱。
改革开放以来，大家的收入水平不断提高，社会平均工资也是年年水涨船高。1990年到2020年，我们的社会平均工资收入增长了约30倍。
由于社会保险缴费是跟社会平均工资相挂钩的，社会平均工资快速增长，也带动着我们的缴费基数不断提高。
即使近年来我们收入水平有所放缓，社平工资也每年维持着8%~10%以上的增长速度。想想如果我们把钱存到银行，能有这样高的收益率吗?所以，肯定是越早缴费越省钱的。
第二，最初缴费的15年收益最高。
退休时我们的养老金待遇，是按照全国统一的计算公式来的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。
基础养老金=退休时上年度当地的社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。
基础养老金，主要跟社平工资、平均缴费指数、缴费年限三项因素挂钩。如果按照60%基数缴费一年，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。越早缴费越省钱，自然反过来说，统一使用退休上年度社会平均工资的话，收益率也就越高了。
个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额处于退休年龄确定的计发月数。
个人账户里的钱数，每缴费一月都是按照缴费基数的8%记入的。2016年以来，相应的个人账户记账利率有国家统一公布。2016年高达8.31%，以后年度也一直在7%~8%以上。这依然比我们自己投资理财划算的多。尤其是个人账户里的钱数，万一去世没有领取完毕可以由继承人继承，个人账户钱数自然越多越好。
尤其是企业职工参保缴费的话，本人缴费的部分全部进入个人账户，永不亏本，非常划算。
第三，缴费15年就有保障。
由于未来就要推动延迟退休，很多人觉得万一延迟退休了，自己活不到退休年龄怎么办?实际上，我们的法定退休年龄表面看似男同志60岁，女同志50岁或者55岁，但是如果是因病失去劳动能力，男同志的退休年龄是50岁，女同志的退休年龄是45岁。
即使没有达到相应的年龄，只要我们养老保险缴费满15年，也可以办理退职手续或者领取病残津贴的待遇。这都相当于我们有了一份生活的保障，是非常重要的。
所以，基于以上理由，很明显养老保险还是趁年轻提前交满15年最重要，也是最划算的。
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