养老还是得靠自己啊!
事关10亿多人利益的个人养老金来了。4月21日，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。文件很长，重点就两个，第一个人养老金有个单独账户，自己交钱自己用，每人每年最高可交12000，还享受税收优惠。第二，养老金账户里的钱可买的产品很多，符合规定的银行理财、公募基金都包括在内。大多数人听到这个消息的时候，第一反应是这和之前的养老保险有啥区别?之前的钱是不是白交了?
目前我国有三种养老制度，大家非常熟悉的。上班的时候公司缴的那种保险属于第一种基本养老保险。
第二种呢，一般是公务员和事业单位才会有的福利，和大多数普通人没太多关系。而我们今天聊的这个个人养老金属于第三种，个人自主选择，自掏腰包政府给予税收优惠的一种养老金模式。为啥要搞这么多种养老金呢?因为无论什么国家，基础养老保险都是兜底的，退休之后让你勉强糊口。大家想体面生活，单靠这个是不够的。
那此刻很多人就有疑问了，反正横竖都是靠自己，这和我自己存钱养老有啥区别?
这是个好问题。第一是强制储蓄，专款专用，不能提前支取，自己攒钱很容易坚持不下来，有可能因为各种意外挪用，但个人养老金账户里的钱是不允许提前支取的，只有退休或者丧失劳动能力，或者出国定居才能领取，领取方式可以选择按月分次或者一次性领取。
第二，投资收益很可能比你自己操作要高。个人养老金具体多少收益现在还不知道，但是我们可以参考一下社保基金的增值大概是每年7%到8%。大部分个人投资者是很难达到这个水平的，我们就按7%来算，每年顶格交12000，30年后就是120万。如果你自己攒钱按年化4%算，30年后只有70万，差别还是挺大的。当然，如果你觉得收益高，意味着风险也高，也可以选择其他投资品。根据这次发布的文件，个人养老账户里的钱可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业保险、公募金等等.
第三，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠。基于以上这三个特点，我建议两类人群，一定要关注个人养老金。第一类，灵活就业的宝宝们，这类人群社保缴的少，个人养老金就能起到很好的补充和调节作用。而且相比职工养老保险，个人养老金自由度更高，理财基金都可以选择。如果投资得当的话，退休之后可以领取的收益也会比职工养老保险高不少。第二类，有避税需求的人适合买。至于具体怎么操作呢?由于现在落地时间还没有定。
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