不少在国企上班的朋友来咨询：
“ 我有社保，单位还给买了团体保险，还有必要再买别的商业保险吗?”
其实他们这么问，一方面是不太了解单位给买的团体险具体保什么，另一方面又怕买多了没必要。
我的建议是：有必要，但不是什么都要买，得好好搭配。
为什么这么说?接着往下看。
01 员工团体险保什么
员工团体保险，是以单位作为投保人，为在职员工统一向保险公司投保的保险。
除了开头说的国企，一些有实力的大公司、事业单位会为员工配置团体保险，作为员工福利。
有些还会给员工家属也买上。
以某保险公司团体险方案为例，保障内容一般包含以下几类：
1、意外险
如果员工因意外导致身故或者伤残，可以获得一定赔偿。
2、重疾险、医疗险
重疾险，如果员工患大病，会赔付一笔钱，用于治病，或者补充生活开支。
医疗险，员工因病到医院门诊或住院，在经过社保结算后，还没报销完的部分，可以再用团体医疗险来报销。
3、寿险
如果员工身故或全残，保险公司会给家人一笔赔偿金。
看着保得还挺全的，我们常说的保险四大金刚都有了，大大小小的风险都有考虑到。
可同时也应该注意到：这种方案，每一类保障保额都很低。
02 员工团体险的优点与不足
员工团体险的优点主要有2点。
1、保障全面，保障责任实用
前面提到，团体险包含医疗、意外、身故/全残等多种保障，大小风险都有保。
尤其是它有一项非常实用的门诊保障，而且无论是因为生病、还是意外看门诊，都可以报销。
像我们平时感冒发烧还是比较常见的，去看医生，一次也得花好几百块了，团体险搭配社保，能省不少钱。
2、核保要求宽松
团体险的核保非常宽松，身体有点小问题的，也不用担心核保。
因为它一般不用每个员工去单独做健康告知，而是由经办人做整体健康确认即可。
像有既往症、慢性病病史的，只要不是正好处在发病期间，都可以承保。
所以，身体状况欠不佳的人，如果很难常规的商业保险，单位可以买团险，则是一个好上加好的福利。
此外，还有一个小优点：有的单位不仅给员工投保，还允许员工的直系亲属一起参保。
这样，员工家属也可以花一点点钱，获得一份补充型的保障。
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当然了，团体险也有几个明显的不足。
我们可以试着问自己：
1、团体险保额够用吗?
从前面的例子可以看到，团体险每一项保障的保额都不高。
比如它的重疾保额和身故保额才10万。
万一不幸得了一场大病，医疗费动辄几十万，那10万块钱的团险赔款无异于杯水车薪。
更何况，经历一场大病，我们能立即回到职场吗?如果需要休养3-5年，这时候单位还会正常给我们发工资吗?岗位会一直为我们保留吗?
这也是为什么我常常会强调，买保险就是买保额，保额太低了意义不大。
所以，光有团险还不够，还需要补充一些商业险，把保障做足。
2、团体险能保多久?
团体险一般都是1年期的，买一年保一年。
但现在大环境并不稳定，今年买了有保障，但假如单位效益变差，明年还会不会买呢?
很难讲。
另外，如果我们中途有其它规划，从原单位离职了，或者即使一直在同一家单位工作，但退休了，这份团体险就终止了。
随着年龄不断增加，生病风险越来越高，那个时候我们怎么办?
并且，我们的健康状况是随时变化的，
等到失去团体险保障，才想起去买商业险，你确定还能买到吗?
此外，买团体险还要注意一点，有些理赔是有限制的，需要在上班期间出险才能赔。
03
团体险和商业保险该怎么搭配
一个全面的人身保障计划，我们还是从意外、医疗、重疾、定寿这4个方面来考虑。
如果单位给你买了保险，建议大家找行政或人事部门先确认清楚：
单位买的具体是什么保险，保障内容有哪些，每一项保额是多少。
之后，再来看哪些险种可以不用再买，哪些需要再额外补充一些。
具体可以参考下图：
意外险：
主要包括意外身故/伤残和意外医疗两部分。
这两项保障都要有，如果团体意外险只保意外身故/伤残，一般的小意外去住院或看门诊，是不保的。
另外就是看保额，意外医疗是实报实销的，一年有个几万保额也差不多了，没必要多买;而意外身故/伤残是可以叠加赔付的，如果感觉团体险保额不够，重复买也没问题。
医疗险：
很多单位的补充医疗可以报销门诊费用，这类保险个人购买难度很大，因为门诊出险概率高，保险公司很难控制，所以这类保险一定要珍惜。
团体险有了这项保障，我们也不用再单独买。
不过一定记得补充百万医疗险，防范可能出现的低频高额损失。
而且百万医疗险的健康告知要求严格，而它的保费又不贵，建议尽早买上。
重疾险：
重疾险是给付型产品，单位买的跟自己买的可以重复理赔，
同样，重疾险也有比较严格的健康告知门槛，建议大家正常投保，把保额买足，保障期限尽量拉长。
建议是重疾险保额最低30万，最好50万起。
定期寿险：
跟重疾险一样，出险了，也是直接给付的。
不过它的健康告知门槛比较低，单位买的保险保额暂时够用，可以不买;如果保额偏低，则可以补充一些。
定期寿险保额建议50万起，往上再根据自己家庭状况增加。
04
写在最后
成年人的安全感来自有意识的规划和准备。
单位没买团险的，尽早给自己和家人配置好全面的保险，人生的底线永远要握在自己手里。
单位买了团体险的，也要理解它只能在短期内给我们基础保障，有了团险，也还要注意查漏补缺。
我们必须有的态度是：买了最好，没买，咱自己也有所准备。
