元旦当天，重庆居民楼突发火灾，短短3分钟，熊熊大火从2楼一下子窜到30层。
庆幸的是，消防救援及时，无人员伤亡，但房子的损失就难免了。
起火点是2楼，起火原因据说是因为在阳台熏腊肠（？），看来这次的火灾损失，是没法指望责任方来赔的。
听说政府买了巨大灾害险，多少能赔付一点，但肯定不能指望赔全了。
据知情人士，这么多遭灾的人家，应该只有2户买了商业保险。
正如一位朋友说的，水火无情——还是买点保险傍身啊！
今天就来聊聊保障房屋财产的家财险吧。
1对于大部分家庭来说，房子可谓是非常重要的资产了，少则几十万，多则数百、数千万。很多人掏空家底，背上房贷，一生也就买了这么一套房。
遇上天灾或人祸，导致房子严重损毁，那损失可就大了。
所以投保一份家财险，用保险来转移风险，还是很有必要的。
家财险，主要用来保障房屋及附属设施财产、室内财产、室内装潢等等。
在介绍具体产品之前，先说说我们选择家财险时，需要了解和关注的问题点。
1. 家财险的保障对象
家财险对房屋主体结构、产权和用途都有明确的要求。
➤房龄结构：
家财险一般只接受钢混或砖混的房子投保，木结构的房子基本都不承保。另外，有的产品要求房龄，一般是30年以内或25年内为常见。
➤房屋产权：
家财险一般要求城市商品住房才可以投保，而农村自建房或小产权房很多是不保的，用于商业用途的房子(非居住)基本不保。
有些家财险限定只有自有产权的房屋所有人才可以投保，有些产品是针对出租人或承租人，有些则是不论自住、还是租赁都可以投保。
➤房屋和财产的价值：
家财险投保时不需要财产价值清单，但是理赔时要向保险公司提供证明财产损失价值的资料。
房子和附属设施的价值相对比较好评估，室内财产就比较麻烦了。所以，如果想要投保家财险，购物发票可得好好保管好了。
2. 家财险的保障范围
家财险保障的范围，包括房屋主体（及房屋附属设施）、室内装潢、室内财产、第三方责任、住客意外等。
➤房屋主体(及房屋附属设施)和室内装潢:
房屋主体结构好理解，房屋的附属设施，有的产品仅指围墙和车库等附属建筑，有的一并包括了固定装置的水暖、气暖、给排水、卫士配套设施、管道煤气及供电设备、厨房设备等。而这些固定装置的设备，有些产品则是划归到室内装潢上。
➤室内财产：
室内财产一般包括了家用电器、家具、衣物等，金银细软文玩等一般不在室内财产保障范围内。
譬如古玩字画、日用消耗品等无法鉴定价值或无固定价值的产品，技术图表、文件资料等非实物资产，一般都是免责的。
➤居家责任：
譬如花盆掉落砸伤人或砸坏车，水管爆裂漏水浸湿楼下的地板等等，这些造成他人损失而引起赔偿损失。
➤住客意外:
这个一般指居住者在投保房屋内遭受意外伤害导致身故或全残的保障责任，有的产品仅限投保人，有的产品包括在房屋内固定居住的人。
另外，大家还会看到有盗抢责任、家用电器安全责任、家政责任等，基本都是上面几项内容延伸出来的，还有家养宠物责任，这里不做过多说明。
盗抢责任，可能会扩展到金银细软文玩等财产，需要提醒的是，保险公司只认可公安备案后的案件，如果没有报案，保险公司一般是不赔的哦~
2我们搜集了市面上比较热门的一些家财险，挑选5款：
华安“满堂福”家庭财产保险 平安家财无忧险天安千万房屋险平安爱家宝千万家财险泰康百万家财及盗抢损失险
1.平安财险 家财无忧
平安家财无忧保障非农村自主或租赁房屋，根据保额不同，有基础款、安心款和尊享款三个选项。
保障内容包含房屋主体房屋附属设施、室内装潢、室内财产和居家责任这些基本内容，以及管道破裂及水渍保障。
每项保障的免赔额为500元/每次，保费相对便宜，不同版本对应的保费分别为20元、120元和300元。
相较而言，性价比算是不错的，要注意的是它不保障地震、海啸及其次生灾害导致的房屋损失。
2.华安财产 满堂福
华安满堂福，也是只保障城市住宅，保障内容挺全面的。
它的房屋主体、房屋附属设施、室内装潢和室内财产，共享50万保额。
其中室内财产指家具及其他生活用品、衣物和床上用品、家用电器和文体娱乐用品。
除此外，还包含了以下保障：
2.5万室内财产盗抢2万的家用电器用电安全保障；5千元的家居玻璃意外破碎保险；100元/天的租房费用/租金损失；2万管道破裂及水渍险；其中，2.5万的盗抢责任，不能财产保额分配如下：
这款产品能保障地震及海啸引发的房屋损失，但房屋在云南、四川、黑龙江三个地区不可投保。
3.天安千万房屋险
这款产品和上面的几款不太一样，保障内容比较单一，主要就是保障房屋主体及其附属设施，具体包括车库、围墙，固定装置的水暖、气暖、给水、排水、卫生配套设施、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。
有3个版本的保额分别是500万、1000万和2000万，要求房屋本身的市场价值应不低于投保的保额，免赔额1万。
它保障的风险类型扩展到地震、海啸，但不包括西藏、青海、四川、云南、贵州。
4.平安爱家宝千万家财险
平安爱家宝，保障的风险类型仅限火灾爆炸。
必选保障包括房屋主体、室内装修及财产和居家责任3部分，可自由附加水暖管爆裂、熊孩子责任、出租人责任保障。
其中，熊孩子责任0免赔，财产部分免赔1万元。
要注意的是，水管爆裂保障，比较容易发生这种问题地方，北京、大连、甘肃、河北、吉林、内蒙古、宁夏、青岛、山东、山西、辽宁、黑龙江、陕西、天津、新疆、青海、无锡、内蒙古、吉林、浙江、香港、澳门、台湾都不能投保。
5.泰康百万家财及盗抢损失险
这款产品的保障比较全面，除了房屋附属设施以外，其他的主要保障都有，而且能同时保障房主及配偶名下所有房产，但仅赔付首次出险房屋的相关损失。
每次事故财产损失绝对免赔额800元，人伤无免赔，但需要投保第10日零时生效。
3相较于人身健康险，家财险保障的内容多且杂，很难像人身险那样作出详细的对比。
我们投保前，除了要了解产品的保障内容外，还有更重要的一点，一定要仔细查看免责条款，避免对于投保的保险产品有过高的期望。
家财险每款产品的免责都不大相同，我们对一些通用免责做了汇总如下：
房屋的损毁责任，从保险责任和免责条款来看，责任界定相对容易些。
值得注意的是第4条：“投保人、被保险人及其家庭成员、寄宿人员、雇佣人员的故意行为或重大过失行为”，按照这条免责，比较典型的案例杭州保姆纵火案是无法理赔的。
而财产损失的免责中，像第1条、第2条，日常生活中发生概率相对较高的损毁原因，却都不在保障范围内。
除了上面的通用免责外，家财险对于室内财产的定义很详细，有室内财产保障需求的朋友，投保前对财产范围的限定，要特别留意。
此外，一些家财险产品对室内财产的保额，依财产类别进行了比例划分。
譬如平安家财无忧，家具类保额占30%，衣物和床上用品类占30%，家用电器及文体娱乐用品占40%，理赔时，各类财产理赔额度是按照这个比例来分配的。
另外，居家责任、住户责任、管道破裂等等保障内容，都有各自的保险责任限定和免责事项，而且每款产品的限定都不大相同，如果有这些保障需求的话，投保前一定要详细的了解各自的免责条款。
在申请室内财产理赔时，需要确定财产的价值，保险公司一般都会要求提供发票或购物凭证，如果都没有的话，只能由保险公司评估定损了。
大家记得一定要保管好自己的发票哦~
最后，还有提醒大家一点，在投保时，要注意承保公司的分支机构所在地，有些产品仅限在有分支机构的省、市、自治区的人购买。
若是你家财产的所在地无分支机构，可能就无法顺利投保了。
4总的来说，家财险虽然便宜，但因为各项保障内容、保障的风险类型都有明确的限制，投保前不详细了解，就比较容易踩坑。
所以，大家在投保时，可千万要注意了，别一个激动投了，最后理赔时却发现这也赔不了，那也赔不了。
上面介绍的5款产品，算是家财险中比较热门的。
如果想要便宜保费的，大家可以试试平安家财无忧，它的保费很便宜，最少20元就能买到。
如果想要高保额保障的，可以看看天安千万房屋险、平安爱家宝和泰康百万家财及盗抢损失险，它们的保障额度都比较高，最高能投2000万。
如果想要地震、海啸方面保障的朋友们，可以选择投保华安满堂福和天安千万房屋险，但要注意投保地点，看在不在保障范围内。
以上几款产品也，如果单独一款产品无法满足全部需求，也可以换个思路，选择两款产品组合投保。
当然，若是单独一款产品无法满足我们的需求，大家也可以试试组合投保，比如平安家财无忧+天安千万房屋险，就是一个不错的选择。
其实，像室内财产损失和居家责任等，因为价值和责任不容易界定，或者主观上容易产生道德风险，都会比较容易产生理赔纠纷。
所以提醒大家，如果确实要投保这些保障内容，最好做好相应的材料保存以及心理准备。
水管爆裂，建议大家尽量选择投保，毕竟国内一些商品房的水管质量，大家懂的。
如果觉得房屋家财险中包含的水管爆裂责任保障的性价比不高，其实还有专门保障水管爆裂的保险产品，以后有时间再给大家介绍。
一份几百元的家财险，对于上百万甚至上千万的固定资产而言，实在微不足道，但若发生家财损失，它就是最好的保障。
如果想了解这些产品详情，泰康在线百万家财在支付宝可以查看，其他产品可点击下面的“阅读原文”-家财中查看。
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