今天，我们来看看社保和保险的区别。
我们先来看看什么是社保。
社保是针对城镇职工而言的。我们把社保叫做五险，因为它确实含有5个险种――医疗保险、养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险。社保中我们接触最多的，是其中的医保。
另外，还有新农合和城镇居民医保。二者就只是医保。并且，和社保中的医保略有区别(本文暂不详述)。
人这一生，生病对我们来说几乎是100%会发生的事情――
去药店买药，我们可以刷医保卡(虽然支付的是个人医保账户里的钱);
去医院就诊住院，我们可以刷医保卡(花个人医保账户的钱/银行账户的钱/统筹账户的钱)。
之所以有时要花到自己口袋里的钱，一方面可能是因为个人账户钱不多，另一方面是因为《社会保险法》有如下法规：
由如上三图可以看出，如果是门诊，需要自己支付费用;如果是住院，那么个人需要支付的费用为：
1. 起付线(各地略有区别，1000左右，含门诊费用)内花销;
2. 两定点(定点医院、定点药店)，三目录(药品、诊疗项目和服务设施内目录)外用药(自费药、进口药);
3.统筹报销之外的10%-20%;
4.超出了封顶线的费用。
这里举个例子。我妈妈(参与的是新农合)2019年3月份在郑州做了肺癌切除手术，一共花了7万多。报销之后，自费的金额是3万多(不同项目报销比例不同，综合下来大约是60%。忽略异地报销的因素，新农合和城镇居民医保在一般情况下，报销比例低于社保中的医保)。
至于养老保险，有人说国家拿现在年轻人缴纳的养老金去养现在的老人，以后到我们老的时候，恐怕无人来养我们，养老保险就是个庞氏骗局。且不管它是不是真实如此，我们可以大致算一下下面这个数据：
养老金替代率：劳动者退休时的养老金/退休前工资或者收入。
下面是个例题，假设冯先生退休后的养老金为1453.85元。
对于绝大多数人来说，养老金顶用，但是补偿有限。
以杭州为例，假设缴费最低基数为3000(实际去年比这个要高一些，为便于计算，选3000元为最低基数)，社保每月缴纳情况大致如下：
至于工伤保险、失业保险、生育保险，并不是每个人都能用到，缴费额也较小，本文不再赘述。
以上是社保的部分。
可以看到，和我们的生活休戚相关的医保和养老保险，都可能无法达到让我们可以不用承担风险的目标，但它们已经较大程度地解决了我们的就医问题(至于养老问题，对于绝大多数体制外的人来说，那点养老金肯定是远远不够的)。
然而即便如此，还是以我妈妈为例，作为一名上了年纪的(60岁)，已经较大程度丧失了劳动能力的农村居民，如果不是因为有孩子，她手术自负的三四万从哪里来?术后每个月都要吃的靶向药的钱，从哪里来?
我妈妈仅仅是千万重症患者中的一员。去年我在郑大一附院，累计陪护病人有20天的时间(先是我妈妈，然后是我姐姐)。郑大一附院号称全球第一大医院，医院没有假期，没有休息日。到了吃饭的点儿，挤一挤电梯，检查时，在各个楼的CT室看排队等待的人山人海(所以，在新冠状病毒肆虐的当下，我简直无法想象医院的“盛况”)。
再说点自身的经历。
我三姨(无血缘关系)，两年前肺癌去世了;
我四姨(无血缘关系)，肺部得了良性肿瘤，切除了;
我妈肺癌早期手术，术后服用靶向药，终身;
我姐肺癌极早期，去年5月份手术，术后服用靶向药，医生说大概需要两年;
我妈的临床或者同屋的病友，都是肺癌;
我姐的同房病友，一位69岁的看起来像50岁的阿姨，年年单位体检，肺癌中期，体检时，肺部结节已经有芒果大小;
同一个组里做手术的病人，家属被医生叫过去做术前谈话，四个人里，有三个人都极大概率是恶性肿瘤，最终也都是肺癌……
是不是觉得肺癌患者很多?
是的，当然也因为我们在的科室是胸外科。不过肺癌也确实是国内发病率排在前三位的恶性肿瘤。
我之前写过一篇文章，讲的就是我妈妈住院的情形(“在医院的那些日子”)。
社保(此处包含新农合和城镇居民医保)很好，建议每个人都参保，它肯定是作为我们最基础的配置而存在的，当然也基本是强制性的。
但面对未来不可预知的疾病风险、意外风险，社保就显得不太够，尤其对于经济情况尚可的人群，我们还需要商业保险来补充。
这也是为什么近几年来，保险行业爆发的原因。
标签： 保险知识
