小薛经常在网络上看到有人咨询万能险的投保与退保问题，发现很多人在购买万能险前，其实并未真正了解万能险的功能与作用，导致很多人在投保后没几年或持有太多年后，发现并非和之前所预期的那样，又开始研究如何退保的事情，失去保障不说，中途退保的损失更是可想而知了。所以，小薛今天就来讲讲万能险......
万能险虽名为万能，就当真“万能”吗？当然不是！万能保险之所谓“万能”，并不是指该产品能够满足人们一切的保障需求与收益预期，而在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保险金额、保险费金额及交费期，选择适度的保障与投资比例。
保险市场上的万能险虽产品之多、更新换代之快，但其运作原理都是一样的，小薛在分析具体产品前，先说说万能险的运作原理：
万能保险兼具保障和投资两种功能，投保人在交纳每一期保费后，保险公司会先行扣除以下三项费用：
1、初始费用。初始费用就是保险公司向投保人收取的公司运营成本费用。
2、风险保费（寿险、重疾险）。保险公司根据被保险人的年龄、性别及风险额度收取的人身保障成本，通常采用自然费率。
3、保单管理费。保单管理费就是保险公司为维护保险合同向投保人收取的管理费用。
在扣除了上述三项费用后，剩余保费会进入到万能账户，由保险公司在保监会允许的投资渠道范围内，进行投资活动。投保人可以享受万能险最低保证利率及以上的投资回报，而各保险公司万能险的保底利率各不相同，且保底利率以上部分也完全取决于各保险公司的实际投资水平。但值得我们特别注意的是，万能险的最低保底利率仅针对在扣除上述三项费用后进入到投资账户中的剩余保费。
因为在小薛接到有关万能险的咨询中，退保的情况要多于投保的，所以，小薛以平安智能星（旧版）为例，具体分析万能险，究竟“万能”在哪里。
首先，咱们先来看平安智能星的账户运作方式：
1、初始费用。投保人每年缴纳的保费要拿出如下比例，来用于平安人寿的运营成本，小薛依据下表，以年缴保费6000元为例，计算所需要扣除的初始费用：
第一年：3000元
第二年：1500元
第三年：900元
第四、五年：600元
第六年及以后：300元
2、寿险风险保费。万能险主要提供身故保险责任，保险公司会根据被保险人实际情况采用自然费率（见下表）扣减身故风险保费。
小薛依据上表以10万保额为例，给大家阶段性演示身故风险保费的扣缴情况：
【0岁】男：304元；女：277元
【10岁】男：44元；女：25元
【20岁】男：105元；女：50元
【30岁】男：96元；女：57元
【40岁】男：205元；女：121元
【50岁】男：526元；女：328元
【60岁】男：1355元；女：902元
【70岁】男：3450元；女：2461元
【80岁】男：8507元；女：6536元
3、保额变更。万能险的特点就是可以根据被保险人的实际需求变更保额。但在平安智能星中，无论是对保额的增加或减少，都必须在保单生效一年后且每年仅能申请一次，尤其在申请增加保额时，更需要满足已累计达到10年缴费且在65周岁之前。
4、期交保费变更。平安智能星在增加期交保费时，也需要满足已累计达到10年缴费期限后才可申请。
5、追加保险费。平安智能星是允许投保人追加保险费的，但同时也有较严格的规定，除了同样要求交费期必须达到10年以上外，还仅针对期交保费在10000元以上的投保人才有追加保费的权利。
6、保证利率。平安智能星的最低保底利率为1.75%，保底利率以上部分是不保证的，投保人可以随时登录平安人寿万能险结算利率公告查看当前利率情况。
在了解完平安智能星账户的基本运作后，小薛再来分析平安智能星的附加重大疾病保险。智能星的重疾保障是以附加险的形式出现的，既然是附加险，那就一定不能当做核心责任来看待，保障责任自然不会全面周到，智能星的重疾险病种一共有45种，要说病种数量倒也不少，但却存在不可忽视的隐患：
1、重疾责任中不含轻症。所谓轻症，就是重大疾病前期较轻的疾病，若能及早发现并及时治愈，就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。在现如今竞争激烈的重疾险市场中，轻症责任早已成为各家保险公司重疾险的“标配”，其区别只在于病种与赔付比例的不同，而缺少了轻症的重疾，无疑存在了风险缺口。
2、平安智能星的重大疾病保险采用的是自然费率（见下图），少儿或青年阶段所扣缴的寿险及重疾险保费确实不高，但随着年龄的增长，后期需扣缴的保费会高得吓人，保单价值更是会逐年递减。
小薛依据上表以10万保额为例，给大家阶段性演示重疾风险保费的扣缴情况：
【0岁】男：110元；女：150元
【10岁】男：72元；女：81元
【20岁】男：70元；女：116元
【30岁】男：126元；女：172元
【40岁】男：286元；女：376元
【50岁】男：951元；女：778元
【60岁】男：2051元；女：1302元
【70岁】男：3622元；女：2653元
【80岁】男：5506元；女：4433元
大家由演示不难看出，在40岁之前，重疾风险保费相差并不大，但从50岁开始，需要扣缴的重疾保费急剧增加，与此同时还要同时扣缴来自寿险的风险保费，两块叠加在一起的总保费会从保单账户价值中逐年扣除，可想而知，待保单后期时，保单账户里的钱越来越少，当保单价值不足以支付寿险和重疾险的风险保费时，要么保单面临失效，要么往保单账户中继续存钱。当然了，还有一种办法可以延长保单持续有效，那就是将保额提前降低，但以小薛的实际经验来看，没有人会在最需要保障的时候，让自己面临无险可保的境地。
3、重疾险保额非常低。小薛在为客户做保单体检时所接触到的平安万能险中，被保险人的重疾保额仅在8—15万不等的保障额度，要知道如果有风险发生时，如此少得可怜的保额，是起不到转移大风险的作用。反观很多家长声称给孩子已经买了保险，但却不了解自己所买的保险责任和额度是否能发挥作用。
无论是选择投保还是退保，一定要先知道万能险的特点与用途。有句话说得好：“甘蔗没有两头甜”，保障和理财原本就是互不相关的两件事，切勿被有心人利用了人性，虚幻出鱼和熊掌兼得的假象，最终受损失的还是咱们自己。文章最后，小薛给大家几个建议：
1、用万能险规划教育金完全可以，但切勿被代理人夸大的收益回报而丧失分辨能力，万能险除了保底利率外，一切都是不保证的，不要抱有过高的收益预期；
2、一定要本着先保障后理财的配置顺序，市场上有太多的金融投资方式可以让我们获得收益，但唯独只有保险能起到转移人身风险的作用，一定要额外配置重疾保障；
3、万能险保单虽名为“终身”，但切勿长期持有，以防保单后期账户价值锐减，不能回“本”。
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