家人早前给我买了一份平安智盈人生终身(万能型)保险，说业务员介绍的时候说只需存五年就行了，以后就不用交了，剩下的就是保障和让这个账户的钱自动生钱就可以了，还说可以保本，提取现钱等等好处。今天才知道，翻出保险合同一看很郁闷！
首先想知道这个保险需要交多少年呢？一看合同上写的很清楚，交费年限是终身，这是郁闷之一。看看重大疾病保障这项吧，心想这个应该很好吧，可是看到最后最后的“医疗保险附加特别说明”一项，傻眼了，合同写着“医疗费用保险适用于补偿原则，补偿原则是指若被保险人/其他被保险人已从其他途径(包括社会医疗保险、农村合作医疗保险、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等)取得补偿，我们在各项保险金的限额内仅对剩余部分承担保险责任”，并且“理赔服务指南’一页明确了“医疗费用收据原件”，这个意思好像就是说和医保冲突的吧！这是郁闷二。
既然保障没有了(因为有社保医保能报80%剩下的单位还有互助金可以报一些)，就看看它的理财功能吧。
那就来算算我交多少年才能与所交费用持平保本。如果按每年交6000RMB算，从第一年到第五年扣除的费用首先是50%、25%、15%、10%、10%、10%，以后每年要交5%，因为是终身交费，前六年也就是3000、1500、900、600、600，以后每年300.如果投入若干年想把保单价值全部变现也就是退保还要包括业务员的佣金(这个费用在前三年很高，三年至少是1000元以上，具体不清楚)以及主险合同所承担的保险责任(合同没解释).这样的话最好的情况下第一年的本金你还有3000，今年平安公布的利率大约是4.2%，第一年的保单价值也就是3000*(1+0.042)=3126,这做为第二年的本金的一部分,以此算法可以算算第五年底你的保单价值是21006.857901349415232，第六年底是27828.545933206090671744，......,
第十年是58103.289864028430833309002077006
第十一年是66483.028038317624928307980164234。以上是按照今年平安公布的万能保险账户利率4.2%计算出来的，你可以发现第十一年的时候你的“保单现金价值”与你所交的钱有少许盈余。当然如果明年或者以后利率要是像欧美国家利率这么低的话比如降到2.1%，这个保本时间就至少要20年，要是按照合同的“保证利率”的1.75%,当然你中途要是提取"部分现金价值"的话时间还要向后延才能保本。
以上是仔细研究合同条款后知道的，希望能跟大家共同研究，十一年以后的计算在我的博客里。大家在看的时候可以忽略小数点后面的数字。
我的保险投保主险: 智盈人生(810),附加寿险:智盈重疾(811).附加一年期短险:附加意外08(518),意外医疗08(519)
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