在我们的生活中,养老的方式有多种,建立养老金的渠道也多种多样。例如:中国传统思想的“养儿防老”,前几年流行的“以房养老”,传统手段“储蓄养老”,激进的“投资养老”等等。但是现在主要的是保险养老 -国家的养老保险。同时还并行着其他的养老手段,商业养老保险就是其中之一。所以就不存在买商业养老保险划不划算,而是你选择采用哪种方式建立养老的保障。在未来的养老中,有一个非常总要的衡量指标需要掌握,那就是“养老金替代率”。
养老金替代率是指养老金收入占退休前收入的百分比。目前,大多数国家采取国家基本养老保险、企业年金和个人储蓄保险三支柱的养老保险制度,我国的养老保险改革也是采取这个思路。一般地,国际上国家基本养老保险的替代率在20%-30%左右,养老金收入主要依靠企业年金和个人储蓄保险,其中企业年金将占有重要的份额。
由于我国目前实行的城镇企业职工基本养老保险制度,是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度。因此,这个制度设计的基本养老金目标替代率为60%左右。数据显示,我国城镇职工养老保险替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%,此后一直下降,2011年为50.3%。按目前的制度设计,社保养老险交满40年保费的国民到了65岁每月可领到的钱,顶多能够达到退休前收入的50%,对多数人而言不够退休后日常的生活需求。根据世界银行的建议,要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率需不低于70%,国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。老龄化导致中国的基本养老保险制度的技术和设计没有一个巨大的缓冲空间,这个养老金的第一支柱是不可持续的。
只有少数的大企业实施年金制度,没有强制性的要求,养老金的第二支柱在中国无法发挥太大作用。
未来要强调第三支柱,即商业保险在社会养老保险制度中的作用。商业保险的作用首先是提高整体替代率。因此在退休规划中教大家要提早储蓄准备退休金。而定期定额投资基金与购买养老险或年金保险,都是准备退休金的方法,可以并行当作一个储蓄组合。
主要的商业养老保险有四大种类:分红型商业养老保险、万能型商业养老保险、传统型商业养老保险和投连型商业养老保险。商业养老保险具备:安全性,稳定性,长期性的特点。
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