终身寿险，相比于保障身故，更重要的作用是规划现金流和财富传承。
既是保障，也是资产
终身寿险的本质，还是保障身故或者全残的人身保险。
只是定期寿险是保一阵子，终身寿险是保一辈子。
终身寿险又分为两种：
定额终身寿险：保额在合同签署时确定，并且以后不再变化；增额终身寿险：保额会随时间而增加，保额增加的幅度写在合同中，是确定的；
三种产品在保费和保障期限上，区别还是蛮大的：
（点击查看大图）
从上图可以看出，增额终身寿险有三个特色：
长期锁定：合同里有一个约定的涨幅，寿险的保额按照这个比例增长，时间越长保额越高；刚性兑付：增额终身寿险的现金价值增长非常快，后期可以通过减额领取或者退保的形式，解决资金问题；灵活度高：虽然定寿和定额终身寿也有现价，但是增长不如增额终身寿险快，同期能拿到的钱不如增额寿险多，而且增额终身寿险还支持加减保。
身故保额不固定，不同年龄对应不同规则
不同年龄段，增额终身寿险赔付的规则不同，以信泰荣华传承终身寿险为例，它的身故赔付规则如下：
被保人未满18岁之前：发生身故或全残责任，保险公司按累计已交保险费及现金价值取两者较大者给付；被保险人在年满18周岁之后：没交完保费的话，按累计已交保险费×给付系数及现金价值两者的较大者给付；交完保费的话，在累计已交保险费×给付系数/现金价值/年度有效保额三者之间取最大者给付保险金。
过了18岁，并且已经缴满了保费，身故赔付有效保险金额、现金价值或者保费乘以对应比例这三者中的最大值。
现金价值和对应年龄的给付比例都是确定的。
而有效保险金额是按照合同中约定的涨幅进行增长。
这个涨幅，不同的产品是不一样的，有的是3%，有的是3.5%，而荣华传承终身寿险，可以达到3.65%。
如果我们把这个时间线拉长，就可以看到，保额变化如下：
如图可以看出，
在缴费前期，累计保费逐渐增加，保额与保费的杠杆比相对较低。
但是缴费期满后，保费不再增加，但是保额依然复利增长，而且上不封顶，越往后杠杆越高。
现金价值高，实现理财功能
增额终身寿险另一个的优势就是它的现金价值。
虽然长期险都有现金价值，但是增额终身寿险的现价增长更快：
（▲三种寿险现金价值对比）
可以看到，增额终身寿险现金价值的增长幅度明显比其他两类寿险要大。
如果想通过减保、退保或者保单贷款来获得一笔灵活可用的钱，增额终身寿险可以拿到更多。
可加减保、灵活度高
由于现金价值增长快，在缴费满期后，现价就会迅速高于所缴保费之和。
这时，就可以开始规划现金流了。
如果手上有些闲钱，可以继续申请加保，保费按投保年龄计算；如果想后期另一部分钱出来用作深造、创业、婚嫁，剩下的钱继续复利增长；退休了，可以直接退保领取现金价值，提高养老生活质量。
整体来看，增额终身寿险不仅有保障功能，更是一个现金流规划工具。
相当于开了一个身故保障+起到强制储蓄功能的账户。
发生了意外，有身故理赔金，可以保障家人的生活不受影响；一辈子平平安安，现价随着时间不断增长，要用的时候可以领取。
用终身寿险规划资产的优势就在于，保额涨幅长期锁定，现价刚性兑付，并且灵活度高。
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