2024年社保补缴新规!到了退休年龄,一次性补缴医保,划算吗?(2)

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  2024社保补缴!退休年龄到了,一次性补缴医保,划算吗?

  首先,医保补缴需要判断自己的医保类型,合理规划缴费年限

  医保分为企业的职工医疗保险和城乡居民的医疗保险,这两种保险的运行机制是不同的,企业职工的医疗保险是按月缴费,而且可以通过积累缴费年限,到退休年龄享受终身免费医保保障的。

  而城乡居民医保是财政补贴和个人缴费结合的合作医疗保障模式,属于一次性保障型医保,简单来说就是每年缴费一次,保障一年,第二年不缴费,就没有保障,不能积累缴费年限,到了退休年龄,也无法享受终身免费医保,需要继续按年缴纳居民医保,获得对应的医保报销保障。

  如果个人参保的是户籍地的城乡居民医保,不用在意退休年龄,只需要每年按照法规的时间,缴纳保险费用即可,买一年保一年。

  这种针对非职业群体和农村居民的普惠性医疗保障的好处是比职工医保成本低,却可以撬动高杠杆的医疗保障,弥补突发意外和疾病,带来的巨额财务损失,比较适合低收入和收入不确定的参保人员。

  2024年最新的城乡居民医保缴费标准是每年380元,最新的财政补贴是670元,即原本1000多元的城乡居民医保,个人只需要缴纳300多元就可以了。

  如果个人参保的是职工医保,需要了解所在参保地区要求的缴费年限比如有些地区的缴费年限和养老保险的缴费年限相同,都是15年;有些地区医保缴费年限比养老保险长很多,需要20年,甚至30年等,进行合理的医保参保规划,避免出现退休年龄缴费年限不足,需要补缴的情况。

  其次,医保缴费年限不足,除了一次性补缴外,还有这3种解决方案

  01 一次性补缴

  一次性补缴医保指的是在到达法定退休年龄后,一次性补缴欠缺的医保年限,然后办理退休领取养老金手续,次月领取养老金,同时也获得了退休后终身免费医保保障,每个月还会收到医保费用的返还,进入医保个人账户。

  但一次性补缴医保有一个缺点是费用太高,一旦到了退休年龄欠的医保缴费年限太长,一次性补缴的费用可能需要上万元,这是一笔不小的财务支出,负担比较重。

  原则上,如果一次性补缴的年限较短,则可以选择一次性补缴,如果太长,建议换一种方式,获得退休后的终身医保保障。

  02 按月或者按年补缴

  一次性补缴医保费用太高,可以选择先办理退休领取养老金手续,领取每月的退休金,而医保则在人社局申请医保延迟缴费。

  医保延迟缴费可以选择继续按月缴纳医保费用,积累足够年限后,再获得免费的终身医保保障,也可以选择按年缴费,这种延迟缴费的方式,财务负担会小很多。

  在延迟缴费期间,可以继续享有职工医保的基本医疗保险服务,个人医保账户也可以正常线下使用,但是每月的医保费用返还,需要在补缴完缴费年限后,有了终身免费医保待遇之后,才能返还,提升个人医保账户积累。

  03 医保关系转移

  职工医保的费用较高,需要积累缴费年限,但医疗报销和保障待遇好,而城乡居民医保的缴费成本低,有财政补贴医保费用,可以获得普惠性的医疗报销,有性价比,但报销和保障都比职工医保差一些。

  如果到了退休年龄,医保缴费年限欠得太多,一次性补缴费用太高,也不想要延迟几年缴费,那么可以把原来的职工医保终止,保留退休后每月基本的养老金领取资格,然后办理自己户籍地的城乡居民医保。

  这样就不需要补缴医保年限,直接每年缴纳几百元,就可以获得一年基本的医疗报销服务,但没有类似职工医保的个人账户,城乡居民医保卡是无法在大城市的医保药店消费使用的。

  04 商业医疗保险

  在家庭财务风险管理金字塔中,社保医保是基础的家庭财务风险杠杆,而商业医保可以作为家庭财务保障账户的补充和升级,提高医保的损失补偿空间。

  医保保障规划的原则是社保医保优先,商业医保次之,而在住院医疗等报销服务中,报销的顺序是先报销社保医保,然后社保外的用药和费用,可以通过商业医保继续报销,帮助个人和家庭进一步减轻大额医疗费用的支出,拥有更高水平的财务保障杠杆。

  目前在第三方的商业保险市场中,有很多性价比高,保障额度高的医疗保险比如常见的百万医疗等,如果社保医保缴费年限不足,又不想补缴,那么可以在商业医疗保险市场,寻找合适的替代产品,作为社保医保的补充选择,提升个人和家庭的医疗保障水平。

  最后,职工医保一次性补缴,划算与否,需要看个人和家庭不同的财务和保障观念,因人而异,一次性补缴也不是唯一选择,还可以通过延迟缴费、转为居民医保、配置商业医保等方式解决医疗保障问题。   

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